スーパーホワイトは審査に通らない?!クレヒス修行でカードローン審査通過を目指そう

スーパーホワイトは審査に不利?!クレヒス修行でカードローン審査通過を目指そう
社会人たぬき
現金でしか買い物をしない人は、ローン審査に落ちるってホント…?
大学生たぬき
クレジットカードも作ったことないと、カードローンで借りるのはもっとムリ…?

「”スーパーホワイト”だと、カードローン審査に通らないらしい…」
こんなウワサの真偽を確かめるために、このページに訪れた方がほとんどでしょう。

結論から言うと、現金一括払い主義の人がローン審査に不利になるのはホント

とはいえ、「一生カードローンで借りられないの?」と不安になる必要はありません。

スーパーホワイトを脱出すれば、審査に通る確率をガッツリ上げられるのも事実なんです。

このページでは1度もローンを組んだことがない人に向けて、3つのギモンを徹底解消。

  • そもそもスーパーホワイトって何?
  • 借金をしたことがないのに審査で不利になるのはナゼ?
  • スーパーホワイトでもカードローンを借りるコツってあるの?

はじめての審査に通らなかった・スーパーホワイトに心当たりがあるという方も必見です。

そもそもスーパーホワイトとは?

スーパーホワイトとは現金一括払い主義の人のこと

そもそもスーパーホワイトとは、以下の経験が全くない現金・一括払い主義の人のこと。

  • カードローンでお金を借りる
  • クレジットカードで支払う
  • 分割払いで買い物をする

もっと正確に言うと、「クレジットカードやローンの利用履歴が信用情報に載っていない人」を指します。

信用情報とは?

今まで使ったローン・クレジットカードなど、すべての金融取引き情報のこと。

申し込み履歴や審査の合否、返済状況の他に、生年月日などの個人情報も含まれます。

その名の通り、「信用情報が真っ白な状態」。

信用情報は「申し込み者が信用できるか」の判断基準として、審査で必ずチェックされます。

詳しくは後述しますが、スーパーホワイトが審査で不利と言われるのは判断基準になるデータがないからなんですね。

20代ならスーパーホワイトは気にしなくてもOK

20代なら気にしなくても良い

一口にスーパーホワイトと言っても、実は20代のうちは気にしなくてもOK

そもそもカードローンに申し込めるのは、年齢が20歳以上になってからです。
(参考:カードローンの年齢制限まとめ。いつから・いつまで借りれるのか知っておこう!

大学生や新社会人など、20代になってはじめてカードローンを利用する人も珍しくありません。

ただ全く審査に影響がない…とは言えないのもたしか。
最初に申し込むなら、新規申し込みを前向きに受付けている消費者金融をオススメします。

消費者金融カードローン”ガチ”おすすめ7選!キャッシング専門家が厳選しました

審査が不安なカードローン初心者には「アコム」がオススメ

アコムバナー
金利
(実質年利)
年3.0%~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
申し込み条件 ・20歳以上69歳以下の人
・安定収入がある人
(年金のみ・専業主婦は利用不可)
収入証明書 50万円以下不要
即日融資 OK
審査時間 最短30分
WEB完結 OK
無利息サービス あり
(契約日翌日から30日間)
担保・保証人 不要

大手消費者金融カードローンの中でも、特に前向きな審査が期待できるのがアコム

2019年2月時点での新規顧客数は21,642人(※)。
単純計算で1日あたり約773人もの人数が、アコムで新しくお金を借りています。

”はじめてのアコム”というように1社目のカードローンに選ばれやすいことからも、前向きな姿勢が伺えますね。

また年収・雇用形態に制限なしで、申し込みハードルがゆるやかなのもうれしいポイント。

毎月給料をもらっていれば、正社員以外の方アルバイトで年収が低い方でも審査OKです。

さらにアコムなら、カードローン初心者でも充実したサービスが受けられます。

  • 土日・祝日も即日融資OK
  • 最大30日間の無利息期間アリ
  • 50万円まで収入証明書なしで申し込める
  • 全国の提携コンビニATMから24時間借入れ/返済できる など

審査が不安だけど便利に使いたい…という方にこそ、アコムをオススメします。

(※データー参照元:マンスリーレポート2019年3学期

申し込みはPC/スマホからWEB完結OK!

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※上のボタンから申し込めば、最短30分で審査結果がもらえます。

(※)アコムの審査情報について詳しくチェック↓

アコムの審査はゆるい?審査落ちの原因と対策を知って借入をめざそう!

【アコムの審査基準】このページでは、アコムの審査難易度を金利・審査通過率・審査基準の3ポイントから徹底検証。さらに審査落…

スーパーホワイトが審査に通らない原因2つ

審査で不利と言われるものの、「今まで借金してないのに何で?」とギモンですよね。

スーパーホワイトが審査落ちする原因として、下記2つが考えられます。

  1. これまでのクレヒスから返済能力があるか」を判断できない
  2. 自己は産後にクレヒスがリセットされた「ホワイト」を疑われる

原因①:クレヒス(クレジットヒストリー)から返済能力を判断できない

クレヒスから返済能力を判断できない

クレヒスから返済能力を判断できないのが、スーパーホワイトで審査落ちする大きな原因。

クレヒス(クレジットヒストリー)とは?

信用情報に登録されるクレジットカードやローン、分割払いの利用履歴のこと。

特に「返済遅れ・延滞がないか」といった返済状況を細かくチェックしています。

(参考:クレヒス(クレジットヒストリー)とは?カード審査に通る優良なクレヒスの磨き方をチェック!

カードローン審査では、「借りたお金を返せる返済能力があるか」が重視されます。
ここでいう返済能力とは、「今までローンや分割払いの支払いをきちんとしていたか」。

たとえばカードローンを返済遅れなく完済した人なら、「借りたお金をきちんと返す人なんだな」と信用できますよね。

逆にクレヒスが一切ない人は、返済状況をチェックできないということ。

「もしからしたら、借りるだけ借りて返してくれないかも…」と、疑わなければいけません。

またプリペイドカードや電子マネーの支払いは、クレヒスとしてカウントされないので注意してください。

信用情報機関に開示請求すればクレヒスを確認できる

クレヒスは、信用情報機関に開示請求すれば自分でもチェックできます。

信用情報機関 加盟業者
CIC
(株式会社シー・アイ・シー)
主にクレジットカード・信販会社・消費者金融系
JICC
(株式会社日本信用情報機構)
主に消費者金融系
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
主に銀行系

手数料は500円~1,000円程度で、ネット・郵送・窓口で手続きOKです。

「家電を分割払いしたかも…」「本当にスーパーホワイトかわからない…」という方は、1度信用情報を確認してみてください。

(※)信用情報機関の開示請求方法について詳しくチェック
信用情報機関(CIC・JICC・KSC)の役割と信用情報の読み方・開示方法まとめ!

原因②:過去の自己破産(ホワイト)を疑われる

過去の自己破産を疑われる

スーパーホワイトの人は、「ホワイト」を疑われるのも審査落ちの原因の1つです。

ホワイトとは、「自己破産後にクレヒスがリセットされた状態」のこと。

自己破産を起こすと、信用情報機関に「借金を踏み倒した」という記録が5年~10年間登録されてしまうんですね。

信用情報機関 登録期間 加盟業者
CIC
(株式会社シー・アイ・シー)
免責許可が出てから
5年間
主にクレジットカード・信販会社・
消費者金融系
JICC
(株式会社日本信用情報機構)
破産を申し立てから
5年間
主に消費者金融系
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
破産手続きを始めてから
10年間
主に銀行系

登録期間を過ぎると、自己破産の記録と一緒に今まで積み重ねたクレヒスも消去されます。

クレヒスがない状態だと、「スーパーホワイトか/ホワイトか」の見分けがつきません。

たとえ本当にスーパーホワイトだったとしても、「過去に自己破産しているかも…」と返済能力を疑われて審査で不利になるというワケです。

30代以降(~40代・50代)は「ホワイト」を疑われやすい

特に30代以降のスーパーホワイトは「ホワイト」を疑われやすいので要注意。

「このご時世、30代でクレジットカードも持ってないのはおかしい…」
「20代の頃に自己破産しているんじゃないか?」

など、40代・50代と年齢を重なるごとに「ホワイト」を疑われる可能性が高くなります。

スーパーホワイトを脱出する方法3つ【クレヒス修行の期間もチェック!】

スーパーホワイトの人がカードローン審査通過するカギは、クレヒスを積み上げること。

クレヒスを積み上げる期間は、6ヶ月~1年間程度がベストです。

ただ「現金一括払い以外の方法で支払った記録」さえあれば、スグにスーパーホワイトから脱出できます。

スーパーホワイトを脱出する3つの方法
  1. スマホ・携帯を分割払いで購入する
  2. 審査ハードルの低いクレジットカードを作る
  3. デビットカードを作る

まずは上記3つの方法を参考に、クレヒス修行をして借入れ成功を目指しましょう。

方法①:スマホ・携帯を分割払いで購入する

スマホ・携帯を分割払いで買う

もっともカンタンにスーパーホワイトを脱却する方法が、スマホ・携帯の分割購入

スマホや携帯の分割払いにも審査はありますが

  • スマホ・携帯の毎月の利用状況
  • スマホ・携帯の利用料金の支払い状況

をチェックして審査するので、クレヒスがなくても審査通過の可能性が高いです。

しかも、販売促進のため審査が前向きなケースがほとんど。

「スマホや携帯を買い替える予定がある」という人は検討してみてください。

方法②:審査ハードルの低いクレジットカードを作る

審査ハードルの低いクレジットカードを作る

審査ハードルが低いクレジットカードを作るのも一つの手。

一般的に審査ハードルが低いとされるのは、流通系や信販系のクレジットカードです。

クレジットカード名
流通系
楽天カード
Yahoo!カード
イオンカード
エポスカード
信販系

オリコカード
アメックス
【※補足】流通系・信販系クレジットカードの特徴

流通系・信販系のクレジットカードはそれぞれ下記のような特徴があります。

流通系クレジットカードの特徴

流通系は、百貨店やスーパー、コンビニなどの流通業者が発行しています。

系列・提携店で使うとポイントが多くついたり、割引きされるので、いつも行くお店が決まっている方にオススメ。

ショッピングを利用する学生や主婦でも審査通過できるほど審査が柔軟です。

 

信販系クレジットカードの特徴

信販系は、クレジットカードやローンを専門的に扱う業者が発行しています。

ポイント還元率が高い・特典が充実しているなど、支払いをしながら豊富なサービスを受けたい方にオススメです。

もちろんクレジットカード審査に関してはエキスパートなので、経験を生かした柔軟な審査が期待できます。

スーパーホワイトでも、毎月給料をもらっている人なら申し込めます。

  • ネットショッピングをよく利用する
  • 公共料金の支払いをラクにしたい

上記に当てはまる人は、ぜひ申し込みを検討してみてください。

ただしクレヒスを積み上げるためには、「引落し日に入金できなかった!」など返済トラブルを起こさないように注意しましょう。

方法③:デビットカードを作る

デビットカードを作る

「携帯を変える予定がない」
「クレジットカードの審査にも通らなかった」

このような人は、銀行でデビットカードの発行がオススメです。

デビットカードとは、普段使っている普通預金口座から支払いができるカードのこと。
審査なし(※)で誰でも作れるのが最大の特徴です。
※一部銀行のデビットカードでは審査があります。

大手銀行から地方銀行、ネット銀行など、多くの銀行が発行しています。

銀行名 発行期間
三井住友銀行カードローン 約7日〜10日
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 約2週間〜3週間
りそな銀行カードローン 約2週間
住信SBIネット銀行 約7日〜10日
約7日〜10日
スルガ銀行カードローン 約7日〜10日
セブン銀行カードローン 約1週間〜2週間
約2週間

ただ上記のように、デビットカードは基本的に即日発行できません

申し込みから発行まで最短でも1週間はかかるので、余裕を持って申し込みましょう。

スーパーホワイトの人は、以下の原因からカードローン審査に不利になるのは事実です。

  • これまでのクレヒスから返済能力があるか」を判断できない
  • 自己は産後にクレヒスがリセットされた「ホワイト」を疑われる

ただ「スーパーホワイトは一生カードローンで借りられない…」というワケではありません。

クレヒス修行をすれば、年齢にかかわらず今からでも審査通過の確率をグッと上げられます。

スーパーホワイトを脱却する3つのクレヒス修行
  • スマホ・携帯を分割払いで購入する
  • 審査ハードルの低いクレジットカードを作る
  • デビットカードを作る

まずはこの記事を参考に、焦らずクレヒスをコツコツ積み上げていきましょう。

またスーパーホワイトを脱出できた方は、審査に前向きな消費者金融カードローンの申し込みを検討してみてください。

消費者金融カードローン”ガチ”おすすめ7選!キャッシング専門家が厳選しました

 

(※)カードローンの審査基準を知りたい方はこちらもチェック↓

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