借金の返済がつらい…。あなたが借金地獄から抜け出すための方法を教えます。

多重債務は地獄の入り口!

毎日一生懸命働いているのに借金が高額になってしまい、毎月の利息を払うので精一杯という方も多いのではないのでしょうか。

「まだ自力でなんとか踏ん張って完済したい・・・・・・っ」

そんなあなたに借金返済の方法借金返済のコツをご紹介します。
今すぐ実践できるものばかりなので、やる気やコツの組み合わせ次第で借金の返済をスムーズにすすめることができるんですね。

この記事をぜひ参考にして、つらい借金返済の日々から脱出しましょう。

たった今から実践できる!効率的に借金を返済する3つの方法

借金の返済がつらい方にはまず、以下の3つの方法から取り組みやすいものを試してみることをおすすめします。

  1. おまとめローンで借金を一本化する
  2. 金利が低いところに借り換える
  3. 副業でプラス5万円稼ぐ

①②金利や利息を抑えめにして、借金を返済しやすくする方法です。
返済の原資を増やすことで、毎月の返済額を上げる方法です。

①+③②+③と併用することができれば、借金の返済スピードを劇的に向上させることが可能です。
やりやすいところから実践して、スムーズな借金返済を目指しましょう。

借金返済の方法①:おまとめローンで借金を一本化する

おまとめローンで返済をラクに!
【カンタンにできる度】
★★★★☆
【返済がスムーズにすすむ度】

★★★★☆

債務整理以外の借金を見直す方法としては、借金の一本化が思い浮かぶかもしれません。
借金の一本化というと「おまとめローン」ですね。

複数の借り入れ先を1つにまとめることができれば、以下のようなメリットを得ることが可能です。

  • 返済日を1つにできる
  • 金利が下がる
  • 利息を減らせる

消費者金融カードローン銀行カードローンに分けて、おまとめにおすすめのカードローンをご紹介します。ぜひ参考にしてみてくださいね。

消費者金融カードローンでおまとめ:アイフル「かりかえMAX」

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金利 年12.0%~17.5%
最大借入可能額 300万円
即日融資 不可
専業主婦・学生 専業主婦×  学生○
無利息期間 なし
WEB完結 OK
アイフル「かりかえMAX」のおすすめポイント
  1. 最短で翌日に借金をおまとめできる!
  2. 高くても15.0%でおトクな借金のおまとめが実現!
  3. 代わりに他社へ借金返済をしてくれる!
ポン太
代わりに他社へ借金返済をしてくれるのは、色々と手間が省けていいですね!
たぬき博士
それに最短で翌日におまとめ可能じゃから、借金の一本化を急いでいる人にとって嬉しいメリットじゃのぉ。

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銀行カードローンでおまとめ:スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」

スルガ銀行カードローン「リザーブドプラン」のバナー
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最大借入可能額  800万円
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専業主婦・学生  専業主婦○  学生×
無利息期間  なし
WEB完結  OK
スルガ銀行カードローンのおすすめポイント
  1. 口座開設不要で申し込み可能!
  2. VISA機能をつけられる!
  3. 無料の生命保険に加入できる!
ポン太
口座開設なしでいいなら、余分な手続きが省略できますね。
たぬき博士
そうなんじゃ。しかもスルガ銀行カードローンは無料で「VISA機能」「生命保険」がつけられるんじゃよ。個性的で面白い商品になっとるぞ。

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借金返済の方法②:金利が低いところに借り換える

借り換えは利息対策!
【カンタンにできる度】
★★★☆☆
【返済がスムーズにすすむ度】

★★★★☆

金利の低いカードローンに借り換えることができれば、大幅に借金の利息を削減することが可能です。

借金を借り換えする方法には、主に以下の3つがあります。

  1. 銀行カードローンで借り換える
  2. 裕福な親族・知人から借り換える
  3. お金に余裕がある友人から借り換える

3つの借り換えの方法を知って、自分に合った方法を積極的に検討してみましょう。

借り換えの方法①:銀行カードローンで借り換える

銀行カードローンは基本的に、消費者金融カードローンよりも低金利なので、借金を借り換えをするのに向いています。

たとえば住信SBIネット銀行 MRカードローンのプレミアムコース(年0.99%~7.99%)は、銀行カードローンの中でも低金利を誇ります。これを15%の消費者金融カードローンと借金の利息を比べてみましょう。

【300万円を5年で返済する場合の借金の利息比較】

住信SBIネット銀行 MRカードローン(年5.29%)
⇨利息は
793,500円

消費者金融カードローン(年15.0%)
⇨利息は
2,250,000円

両社の借金の利息の差は1,456,500円になりました。
数%の違いでも利息の負担がかなり異なることがわかりますね。

大きく膨らんだ借金の利息で苦しんでいる方は、低金利の銀行カードローンでの借金の借り換えを検討してみましょう。

借り換えにピッタリの低金利カードローンランキングはこちら

借り換えの方法②:裕福な親族・知人から借り換える

あなたの実家が裕福な家庭だったり、知人に資産家の方でもいれば、無利子または超低金利で借金を借り換えられないかお願いするのも一手です。

金融機関ではなく、お金に余裕がある親族・知人から、無利子または超低金利で借金を借り換えることができれば、借金の返済に集中することが可能です。

ただし借金の借り換えのために受けた資金をギャンブルなどに使ったり、借り換えても借金返済が滞るようなことがあれば、裁判やトラブルに発展することがあるのは承知しておきましょう。

借り換えの方法③:お金に余裕がある友人から借り換える

あなたの友人が会社を経営していたりしてお金に余裕がある方ならば、その方に借り換えをお願いするのもいいかもしれません。

友人の場合でも無利子または超低金利で借り換えられる可能性があるので、親族や知人に適当な方がいなければ検討するのもアリだと思います。

ただし友人に借金を頼まれるのは心理的にショックな面もあります。借り換えを頼む際は慎重に行なうようにしましょう。

借金返済の方法③:副業でプラス5万円稼ぐ

副業で返済スピードUP!
【カンタンにできる度】
★☆☆☆☆
【返済がスムーズにすすむ度】
★★★★★

債務整理をせずに借金を減らすには「支出を減らすか、収入を増やすか」しかありません。

「収入を増やす」といえば副業。あと5万円を稼いで追加返済(随時返済)の原資にできれば、返済をスムーズにすることができます。

あくまで一例ですが、副業には以下のようなものがあります。

  1. コンビニや飲食業のバイト
  2. 日雇いの肉体労働
  3. 大人向け家庭教師
  4. 治験のボランティア
  5. 在宅ワーク
  6. 副収入アプリの活用

ただし現在のたいへんな状況から仕事を増やすのは、精神的にも肉体的にもキツいので、決して無理はしないようにしましょう。

正社員の副業は会社にバレる?

膨大なリストラを実行した企業など、正社員の方に副業を認めるケースなどもありますが、基本的には正社員の方は副業が禁じられているのではないでしょうか。

正社員の場合は住民税の支払いは会社が行なっているため、副業をすると年末調整時に住民税の計算が合わなくなり副業が会社にバレてしまいます。

副業が会社にバレるのを防ぐためには、住民税の支払いを自分で行なうと伝え、確定申告書でもつじつまを合わせる必要があります。

ただしこれでも副業が会社に100%バレない保証はないので、正社員の方は自身の仕事のなかで休日出勤や残業を多めにしたりするなどしてカバーするほうがいいかもしれません。

プラス5万円のための副業①:コンビニや飲食業のバイト

仕事帰りに数時間コンスタントに働けるのであれば、コンビニや飲食業のバイトがおすすめです。

定期的にシフトに入ることで、生活リズムが整えやすいですね。コンビニの廃棄弁当飲食店のまかないを食べられるのであれば、食費を浮かせることも可能です。

プラス5万円のための副業②:日雇いの肉体労働

休日を有効利用したいなら、工事現場や引っ越しなど日雇いの肉体労働がおすすめです。

建設業界や引っ越し業界は、慢性的な人手不足ともいわれているので、貴重な戦力になることは必至でしょう。

また最近ではジムで体を鍛えることが流行っていますが、肉体労働をすれば体のシェイプアップと賃金を同時に手に入れられるので、まさに一石二鳥です。

プラス5万円のための副業③:大人向け家庭教師

何か1つでも突出した技術があるのであれば、大人向け家庭教師がおすすめです。

学習欲の高い社会人に向けて、ビジネス・語学・音楽・スポーツなど特定の分野に限定して、個人レッスンをするのが大人向け家庭教師です。

子供向けの家庭教師とは異なり、年上の方を相手にすることもあるので、コミュニケーション能力が問われますね。
そのためか一般的なアルバイトよりは、時給が高めです(時給1800円〜4000円)。

プラス5万円のための副業④:治験のボランティア

ある薬を厚生労働省に認可してもらうために、行なう臨床試験を「治験」といいます。治験はアルバイトではなく、ボランティアになります。

ですので厳密には「副業」には当たらないのですが、「協力費」が高額になる場合もあるので、特に正社員の方は治験も副業としてアウトになるのか、会社の就業規則などをよくチェックする必要があります。

プラス5万円のための副業⑤:在宅ワーク

在宅ワークはその名の通り、家にいながら副業をすることができます。
最近はPC作業をメインとした文字起こしデータ入力などが有名ですね。

タイピングのスピードが早いか、表計算ソフトが使えるか否かなどにより稼ぎが変動します。
作業が単調で細かく気力がいるので、メインの仕事をフルでしている方は集中力が続かないかもしれません。

在宅ワークと一口にいってもピンからキリまであるので、ネットでよく検索して業者を選ぶようにしましょう。

プラス5万円のための副業⑥:副収入アプリの活用

副業とは呼べないですが、副収入を得られるアプリをご紹介します。

  • メルカリ
  • フリル
  • ラクマ

これらはすべてフリーマーケットアプリですね。かなりの人気なので、すでに利用している方もいるかもしれません。

自宅にあるモノを売って得たお金を、返済にあてることが可能です。
不用品を処分して身軽にしながら、借金も減らしていきましょう。

たった今から実践できる!借金返済の4つのコツ

借金返済の4つのコツ

借金の返済がつらくても、もう少し踏ん張ってみたい方に向けて、借金返済の4つのコツをご紹介します。

  1. 借金返済の計画をきちんと立てる
  2. 出費のかかるイベントを避ける
  3. 支払いの優先順位を決める
  4. 給料が入ったらまず返済にあてる

上記を組み合わせることによって、借金の返済をよりスムーズにすることが可能です。ぜひ1つでも多く実践しましょう。

未納の税金も借金になります

借金の返済に追われると、住民税など税金の支払いは後回しになりがちです。

しかし税金は最高位の債権なので、いち金融機関(カードローン会社など)の債権よりも支払いを優先しなければなりません。

また税金は債務整理の対象外です。免除されることはないので、支払いが滞っている場合は借金として考えてください。

遅れなく税金の支払いもできるかを含めて「債務整理をするか or 債務整理せずに返済を続けるか」を判断しましょう。

借金返済のコツ①:借金返済の計画をきちんと立てる

多額の借金を自力で返済しようとするならば、かなりの気力が必要です。

ただ精神的な部分だけではなく、借金返済をスムーズにすすめるための計画を、しっかり立てることがとても重要なんですね。

具体的に以下のような、借金返済の計画の立て方があります。

  1. 借金返済の無料相談を利用する
  2. 収支を一度書き出してみる
  3. 借金返済に役立つアプリを利用する

闇雲に借金返済を続けると、途中で挫折しやすいです。ダイエットと同じように、しっかり自分のことを管理する能力を身につけましょう。

借金返済の計画①:借金返済の無料相談を利用する

借金返済の無料相談を利用するのも一手です。
借金の返済といっても根性論だけでは限界があり、テクニカルな面でのアドバイスが必要です。

借金をカラダの脂肪に見立てれば、やはりトレーナー(法律のプロ)のサポートがあったほうが、ダイエット(借金返済)にも効果的です。

  • 電話のみでも無料相談をしている
  • 相談後のしつこい営業がない

上記2つのポイントを手がかりに、借金関係に強い法律事務所をネットで検索しましょう。

借金返済の計画②:収支を一度書き出してみる

クレジットやカードローン、奨学金など借り入れ先が複数の場合、借金の全体像を把握するのはなかなか難しいです。

  • 借金の総額
  • 月々の返済額 
  • 金利 
  • 毎月の利息

などを書き出して実際に、借金の額がどのくらいあって、どんなペースで支払いを続ければ完済の道がひらけるのか、毎月の収支の改善を具体的にイメージすることが大切です。

できれば上記の情報を一覧表にして、毎日目につくところに貼り出しましょう。

借金返済の計画③:借金返済に役立つアプリを活用する

長期戦になると思われる借金の返済に、アプリが役に立つ可能性があります。

  1. 金利・ローン計算アプリ
  2. 家計簿アプリ
  3. 節約アプリ

紙にいちいち書き出すくらいなら、アプリを活用したほうが便利です。
人気のアプリをピックアップしたので、気になる方は以下をご参照ください。

借金返済に役立つアプリ①:金利・ローン計算アプリ
借金返済に役立つアプリ②:家計簿アプリ
借金返済に役立つアプリ③:節約アプリ

借金返済のコツ②:出費のかかるイベントを避ける

社会人になれば飲みの誘いや冠婚葬祭など、急な入り用を必要とするイベントが発生します。葬式は欠席しないほうが賢明ですが、付き合いの飲みなどは極力避けて出費を減らすようにしましょう。

結婚式もよほど親しい友人でなければ式は欠席して、結婚祝いで1万円(現金または相当額のギフト)を贈れば、先方に喜ばれながら出費を抑えることができます。

また趣味などで散財しがちな方も、出費を見直すいい機会として断捨離をすすめてくださいね。借金を完済してお金に余裕ができたら再開するようにしましょう。

借金返済のコツ③:借金返済の優先順位を決める

複数社から借金をしている場合は、借金返済の優先順位を決める必要があります。

  1. 金利が高いところから返済する
  2. 借り入れ額が多いところから返済する
  3. 借り入れ額が少ないところから返済する

毎月の返済額や利息によって、どれが1番理想的な借金返済のパターンかは異なってきます。
あなたの借り入れ状況からどの返済パターンがベストなのか、以下を参考にしましょう。

借金返済のパターン①:金利が高いところから借金の返済をする

なるべく借金の利息を減らしたい場合は、金利が高い借り入れ先から返済するようにしましょう。

金利が高いと借金の利息も膨らんでしまいます。借金が多額な場合は、借金の利息だけで数万円ということもありえます。

そのような場合は金利が高いところから借金の返済に集中して、他社は最低返済額のみ払って時間稼ぎをするのが最善の策ですね。

借金返済のパターン②:借り入れ額が多いところから借金の返済する

金利が低くても借金が高額になれば、どうしても毎月の返済額は高くなってしまいます。

借り入れ残高によって最低返済額が変動する(残高スライド方式)場合は、借金の借り入れ残高を減らすことで毎月の返済額も抑えることが可能です。

借金返済のパターン③:借り入れ額が少ないところから借金の返済する

借り入れ額が少ないところの借金をパパっと完済することができれば、借り入れ先を減らして達成感を得るとともに、借金返済のゴールが見えやすくなります。物理的にも精神的にも負担が軽くなりますね。

借金を完済してもすぐに借り入れを始めてしまっては、元も子もありません。
借金を完済をしたところはすぐに解約して、新たに借り入れができないようにしましょう。

借金返済のコツ④:給料が入ったらまず借金の返済にあてる

生活費などを払って、余ったお金を借金の返済にあてるのはおすすめしません。

給料が入ったらまず最初に借金の返済にあてて、余ったお金で生活をやりくりするように心がけるようにしましょう。

一見カンタンなようですが、忍耐力が必要なので意外と実践ができません。一度ぜひ試してみてくださいね。

つらい返済にギブアップならば!最後の手段は「債務整理」!

多額の借金を債務整理せずに完済するには、かなりの時間と労力が必要になってきます。

あなたの人生にも時間に限りがあることを考えたとき、将来の借り入れが困難になることなどリスクを考慮しても、債務整理をして一回スッキリさせたほうがいい場合もあります。

毎日疲れ切るほど働いたのに、給料のほとんどが返済に持っていかれると、理屈では分かっていても耐えられないものがありますよね。

債務整理で借金問題を解決する人は毎年10万人以上もいます。
借金の返済を頑張りすぎてうつ病になったり、死にたいという想いを強くするくらいならば債務整理をしましょう。

借金の返済がつらいと考えてしまいがちな3つのこと

借金の返済が免除される自己破産は有名ですが、他にも以下の債務整理があります。

債務整理の種類
  1. 過払い金の請求・・・払いすぎた利息の返金を求める
  2. 任意整理・・・業者との直接交渉で借金を圧縮
  3. 特定調停・・・裁判所の仲介をはさんで自身で業者と直接交渉
  4. 個人再生・・・裁判所を通じて借金を減額
  5. 自己破産・・・借金の支払い義務の免責

債務整理をするためには基本的に弁護士か司法書士に依頼をします。
※特定調停は自身で手続きをします(そのため費用も格安)

司法書士は料金が安いのが特徴ですが、140万円超の業務はできません。
おそらく多重債務や多額の借金で悩んでいる方は、借金が140万超だと思うので、債務整理する際は基本的に弁護士に依頼することになります。

個別の債権額 弁護士 司法書士
個別の債権額が140万円超の
法律相談・交渉・訴訟
対応可能 対応不可
個別の債権額が140万円以下の
法律相談・交渉・訴訟
対応可能 対応可能(認定司法書士のみ)

債務整理をする基準は個々人バラバラだと思いますが、延滞が何ヶ月も続いたり自転車操業に陥っている場合は、為す術がなくなっているので債務整理を視野に入れましょう。

債務整理の方法①:過払い金の請求
債務整理の方法②:任意整理
債務整理の方法③:特定調停
債務整理の方法④:個人再生(民事再生)
債務整理の方法⑤:自己破産

債務整理後の生活は計画的に!

債務整理の種類 ブラックとして記録に残る期間
過払い金の請求 5年程度(未完済の場合)
任意整理 5年程度
特定調停 5年程度
個人再生 5~10年
自己破産 5~10年

債務整理をすると信用情報に記録が残るので、最低でも5年は新たに借金を作ることができません。
ブラックでも借り入れ可能なカードローンはありますが、また返済に追われる生活に逆戻りすることはのぞましくありません。まずは借り入れをせずに生活できるような基盤を固めていきましょう。

どうしても借り入れがしたくなったら、金融機関から借金をするのではなく公的機関からの借り入れまたは生活保護を検討するのがおすすめです。

債務整理のメリット・デメリットなどについて、もっと詳しく知りたい方は以下の記事をご参照ください。

債務整理のメリット・デメリット!ノーリスクで借金が減るなんてありえない!

カードローンの債務整理にはどのような種類・特徴があるのでしょうか。それぞれのメリット・デメリットについても解説していま…

借金返済のコツを駆使して少しでも負担を減らそう!

借り過ぎたぬき
博士、もう借金の返済がつらいです・・・。
たぬき博士
おまとめや借り換え、節約など借金返済のコツを駆使しながら、返済計画を見直していくんじゃ。頑張れそうかのぉ?
借り過ぎたぬき
はい、できるだけ債務整理はしない方向で、自分で借金の完済を目指したいです・・・。
たぬき博士
いい心がけじゃ。しかし、本当にダメだと思ったら、債務整理も視野に入れるんじゃぞ。決して無理はしないようにな。
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