他社借入件数はカードローン審査で超大事!セーフとアウトの基準を教えます!

他社借入件数は審査で重要!!

他社借り入れとはカードローンの審査で「この人はうち以外でもお金を借りているのかな?」と見られる項目。

収入」「雇用形態」「勤続年数」にならんで、重要な審査ポイントです。
申し込み時に申告の必要があり、審査の明暗を分ける大きな材料となります。

結論から言うと、他社借入によるセーフ・アウトの基準は、

他社借入件数によるセーフ・アウトの基準
  • 2社までの他社借入なら一般のカードローン利用OK
  • 3社の他社借入だと一般のカードローン利用はちょっと怪しい
    ⇒おまとめローンなら問題なくOK
  • 4社以上の借入だと一般のカードローン利用はNG
    ⇒おまとめローンなら問題なくOK

という形になります。

現在2社までしか借り入れしていないという方は、自信を持って新規カードローンに申し込みましょう。

●オススメカードローンはSMBCモビット

SMBCモビット

2社までの借入をしているなら、SMBCモビットに申し込んでみるのがオススメ。

SMBCモビットは新規貸付に前向きなカードローンで、口コミでも「他の借入があったけど借りれた」という声が上がっていました。

またSMBCモビットは職場への電話連絡をなしにできるのもポイント。
3社目の在籍確認の電話となると、さすがに職場の人に怪しまれますが、SMBCモビットならそもそも職場の電話を鳴らさずにすみます。

他社借入が2件あるなら、審査に前向きかつ、電話連絡なしのSMBCモビットに申込みましょう。

※他社を利用していても審査可能ですが、申込者の状況により利用できない場合があります

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【SMBCモビットの詳細情報】

借入利率 実質年率3.0%~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
最低返済額 4,000円~
(借入残高10万円以下)
返済方式 借入後残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日・15日・25日・末日
※4つの中から選択
提携ATMの
設置台数
全国約13万台
(2017年12月現在)
遅延利率 年20.0%
(実質年率)

【SMBCモビットの申込条件】

  • 満20歳~69歳
  • 安定した収入のある方(派遣社員・アルバイト・パート・自営業OK)

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申込から最短30分で審査結果が受け取れます。

※SMBCモビットの審査について詳しく知りたい方はこちら
SMBCモビットの審査のすべてを大公開!申込から結果が出るまでの流れ・審査基準教えます。

※SMBCモビットで職場への電話連絡をなしのする方法を知りたい方はこちら
SMBCモビットは在籍確認なし!?職場への電話連絡をなしにする方法を伝授します。

そもそも他社借り入れってなに?

他社借入にカウントされるもの

「他社借り入れ」とは、以下3つのことを指します。

他社借入とみなされるもの
  1. 他のカードローンからの借り入れ
  2. 信販会社の目的別ローンからの借り入れ
  3. クレジットカードのキャッシング枠

他社借り入れはカードローンの審査で「申込者の信用」を判断する項目の1つ。

カードローンの審査では、返済能力をはかる上で「年収」と同じくらい重要視されます。

また申告する他社借り入れの種類は、銀行カードローン・消費者金融のどちらに申し込むかによって違ってきます。

奨学金は国や地方自治体・民間非営利団体からの公的融資のため総量規制の対象外

奨学金を貸している組織としては、主に以下の団体が挙げられます。

  • 日本学生支援機構(独立行政法人)
  • あしなが育英会(民間非営利団体)
  • 地方自治体

いずれも総量規制(貸金業法)とは無関係の団体なので、申告の必要はありません

ただし貸金業者の教育ローンは、総量規制の対象です。

他社借り入れの種類①:他のカードローンからの借り入れ

他社借り入れ先 銀行カードローンに申し込む人 消費者金融に申し込む人
銀行カードローン 申告の必要あり 申告の必要なし
消費者金融 申告の必要あり 申告の必要あり

当然ですが、他のカードローンからの借り入れは申し込み時に申告の必要があります。

しかし銀行カードローン・消費者金融のどちらに申し込むかによって、申告するべきカードローンの種類も変わってきます

特に銀行カードローンは自主的に、審査基準を引き締めています。

なので銀行カードローンに申し込む人は、「よそで借りすぎていないか」がより一層シビアにチェックされると考えましょう。

なお業者によっては申し込みの際に、「銀行からの借り入れは除く」などと指示されることもあります。

消費者金融に申し込む際は「総量規制」に注意

消費者金融は「年収の3分の1以上の金額を貸してはいけない」と、貸金業法で決められています。

一方の銀行カードローンに適用される法律は銀行法で、法律的には総量規制とは無関係。

しかし平成29年から銀行カードローンは、貸付けを厳しく自主規制し始めました。

その一環として銀行の営業方針も、年収の2分の1または3分の1以上の融資をしない方向に切り替わりつつあります。

他社借り入れの種類②:信販会社の目的別ローン

どこの目的別ローンかに注目!
目的別ローンの借り入れ先 銀行カードローンに申し込む人 消費者金融に申し込む人
銀行の目的別ローン 申告の必要あり 申告の必要なし
信販会社の目的別ローン 申告の必要あり 申告の必要あり

目的別ローンとは、決められた用途にしか使うことができないローンのことです。

数ある種類の中で、比較的メジャーな目的別ローンには以下の3つが挙げられます。

  • 教育ローン
  • ブライダルローン
  • リフォームローン

ここで問題なのは、目的別ローンは信販会社も取り扱っているということ。

信販会社からの借り入れは、総量規制の対象内としてカウントされます。

これから新しいカードローンに申し込む人は、利用している目的別ローンの会社を確認することをオススメします。

申告しなくてもよい目的別ローン

  • 自動車ローン
  • 住宅ローン
  • 事業性ローン

以上の3つのローンは、それぞれ総量規制の例外・除外とされています。

なので申告の必要はありません

他社借り入れの種類③:クレジットカードのキャッシング枠

クレジットカードの機能 銀行カードローンに申し込む人 消費者金融に申し込む人
キャッシング枠 申告の必要あり 申告の必要あり
ショッピング枠 申告の必要なし 申告の必要なし

クレジットカードでキャッシングをする=お金を借りているということですよね。

キャッシング機能で適用される法律も、消費者金融と同じ貸金業法です。

申し込むカードローンの種類に関係なく、キャッシング枠は他社借り入れとして申告しなければなりません。

しかしショッピング枠のみ利用している場合には、申告の必要はありません。

ショッピング枠で適用される法律は貸金業法ではない

ショッピング機能で適用される法律は「割賦販売法」。

キャッシング機能とは違う法律の枠組みです。

同じクレジットカードの機能でも、法律の畑が違うので申告しなくてもOKです。

他社借り入れの審査基準は3つ!

他社借入の基準は3つ!

一言で「他社借り入れ」といってもカードローンが審査で判断する基準は、細かく分けて以下の3つです。

  1. 他社借り入れ件数は多くて2件までならOK
  2. 他社借り入れ金額+新しく借りたい金額が総量規制に引っかからなければOK
  3. 他社借り入れを3か月以上延滞していなければOK

いずれも審査でマイナスにならないよう、しっかり把握しておきましょう。

基準①:他社借り入れ件数は多くて2件までなら審査に通る可能性が高い

他社借り入れ件数の多い人は、審査で「お金に困っている=きちんと返済してくれないかも」と判断されます。

目安としては一概には言えないものの、他社借り入れ件数は多くても2件までなら審査通過のチャンスがあります。

他社借り入れ件数とカードローンの審査への影響について、以下でまとめてみました。

あくまで目安として、参考にしてください。

他社借り入れ件数 審査への影響 オススメのカードローン
1件 問題なし 銀行カードローン
消費者金融カードローン
2件 返済を滞納していなければ通過のチャンスアリ 消費者金融カードローン
3件 審査に通過しない可能性あり
おまとめローンなら通過の可能性アリ
消費者金融カードローン
おまとめローン
4件以上 おまとめローンなら通過の可能性アリ おまとめローン

審査ではすべての審査項目を総合的に評価して、審査の可否を決めています。

なので他社借り入れ件数が3件以上あっても、100%即審査落ちするわけではありません。※

※申し込み者によっては2件以下の借り入れであっても審査に落ちる可能性があります。

基準②:他社借り入れ金額+新しく借りたい金額が総量規制に引っかからなければOK

年収を今一度確認!

よそからいくら借りてるのか」も他社借り入れで審査に影響する切り口の1つ。

しかし「いくらまでの借り入れなら審査に通る」かは審査での申込者の属性や、業者の審査基準によるため一概には言えません。

また申し込むのが銀行・消費者金融を問わず確実にクリアしてほしいポイントは、以下の合計金額が年収の3分の1を超えないこと

  1. 現在残っている他社借り入れ金額
  2. 新しく申し込む業者の希望限度額

 特に消費者金融に申し込む場合には、総量規制があるので絶対条件となります。

以上のポイントを踏まえて、年収が300万円&他社借り入れ金額が80万円のポン太のケースを見てみましょう。

例)年収が300万円&他社借り入れ金額が80万円のポン太の場合

ポン太
年収300万円で、他社借り入れ金額は80万円あります。融資してください。
カードローン業者
希望限度額は、いくらになさいますか?
ポン太
30万円でお願いします。
カードローン業者
30万円は融資できません。総量規制の関係で、融資できるのは最大で20万円までとなります

業者によっては実際の限度額が引き下げられるほか、最悪審査に通らないこともあります。

新しく申し込みをするときは、申告する希望限度額が年収の3分の1に収まるか必ず確認することをオススメします。

基準③:他社からの借り入れを3か月以上延滞していなければOK

3ヶ月以上の延滞は即アウト!

カードローンの審査では「毎月の支払いに延滞がないか」という基準も重要。

特に他社借り入れがある人は、他社への返済状況もあわせて審査されます

また毎月の支払いを3ヶ月以上延滞すると、信用情報機関に金融事故情報として記録されてしまいます。

金融事故情報があると、ほとんどのカードローンでは審査に通りません

なお他社への返済のほかに審査に影響する支払いの種類としては、主に以下の4です。

  • 家賃
  • 公共料金
  • 携帯電話料金
  • 携帯電話端末の割賦支払い※

※携帯契約解除時の支払いに遅延した場合も、審査結果に影響する可能性があります。

もし延滞していたのかわからない場合は、信用情報機関に自分の信用情報を開示してもらいましょう。

他社借り入れ件数別オススメのカードローン

他社借り入れ件数別に、オススメのカードローンをご紹介します。

他社借入件数 申し込み先カードローン
1件 銀行カードローン
消費者金融カードローン
2件 消費者金融カードローン
3件 消費者金融カードローン
おまとめローン
4件以上 おまとめローン

あなたの他社借り入れ件数と照らし合わせながら、ピッタリのカードローンを選びましょう。

他社借入件数が1件なら銀行カードローンor消費者金融カードローン

銀行カードローンでも通るかも!

他社借入件数が1件であれば、ほとんど審査に悪影響はありません

むしろ1社目の返済をきっちりこなしているなら、”返済実績アリ”と判断されてプラス評価になります。
どのカードローンに申し込んでも借入できる可能性は高いでしょう。

当サイトでオススメしたいのは銀行カードローン
消費者金融カードローンよりも低い金利を提供しているので、オトクに借入できます。

カードローン 金利
みずほ銀行のバナー 年2.0~14.0%
三井住友銀行 年4.0%~14.5%
スルガ銀行カードローンリザーブドプランのバナー 年3.9%~14.9%
プロミス 年4.5%~17.8%
アイフル 年3.0%~18.0%

※住宅ローンの利用で金利を年0.5%引き下げ
(引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%)

20万円以上といった高額の借り入れを、半年以上の長期間で返済するのには銀行カードローンが向いています。

銀行系カードローンの”ガチ”おすすめ5選!条件が良い銀行系の選び方

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ただし銀行カードローンは即日融資できません

今日中にお金を借りたい方は、即日融資ができる消費者金融カードローンに申し込みましょう。

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借り換え目的なら「みずほ銀行カードローン」がオススメ

他社借り入れが1件ならば、借り換えを検討するのもいいでしょう。

低金利のみずほ銀行カードローンならば、利息負担を減らせる可能性が高いです。

みずほ銀行カードローンのメリット
  • 金利は年2.0%~14.0%※と借り換えにピッタリの低金利
  • 申し込みはWEB完結で来店する必要なし
  • みずほ銀行の口座があればスムーズに申し込みがすすむ

みずほ銀行カードローンは、業界トップクラスの金利の低さを誇ります

そのため1社の他社借り入れの借り換えにピッタリです。

年18.0%などの高金利の借り入れがある人は、みずほへの借り換えを検討しましょう。

みずほ銀行カードローンの詳細情報&申し込み条件をタップでチェック!

【みずほ銀行カードローンの詳細情報】

カードローンの種類 銀行系カードローン
審査基準
(申し込み条件)
・年齢が満20歳以上66歳未満
・継続的で安定した収入がある
・株式会社オリエントコーポレーション
の保証を受けられる
金利 年2.0%~14.0%※
利用限度額 10~800万円
審査時間 2週間程度
在籍確認 勤務先への電話連絡
WEB完結申し込み OK
担保
保証人
不要

※住宅ローンの利用でカードローンの金利を年0.5%引き下げ
(引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%)

【みずほ銀行カードローンの申込条件】

  • 年齢が満20歳以上66歳未満
  • 継続的で安定した収入がある
  • 株式会社オリエントコーポレーションの保証を受けられる

※みずほ銀行カードローンの審査について詳しく知りたい方はこちら
みずほ銀行カードローンの審査の流れと3つの審査基準まとめ

他社借入件数が2件なら消費者金融カードローン

他社借入件数が2件の場合は、消費者金融カードローンに申し込みましょう

借入件数が2件になると、審査で厳しくチェックされるようになります。

特にチェックされるのが年収と雇用形態
極端に年収が低すぎたり、雇用形態がアルバイト・パートだと審査で不利になってしまいます。

カードローン側も借入先が増えると返済の負担が重くなるとわかっているので、返済能力をより厳しく見極めようとするわけです。

近年、規制が厳しくなってきている銀行カードローンは難しいと思われます。

消費者金融カードローン"ガチ"おすすめ5選!キャッシング専門家が厳選しました

【キャッシングの専門家が厳選】本記事では絶対におすすめできる消費者金融カードローンを5つ厳選しました。一口に消費者金融カ…

職場への電話連絡をなしにしたいなら「SMBCモビット」がオススメ

3件目の申し込みともなると「また職場に電話かかってくるの嫌だなぁ…」と思っている方も多いハズ。

もし職場への電話連絡をなしにしたいならSMBCモビットに申し込みましょう。

SMBCモビット

SMBCモビットはWEB完結申し込みで申し込めば、職場への電話連絡を100%カットできます。

SMBCモビットのWEB完結の条件
  • ゆうちょ銀行・三菱UFJ銀行・三井住友銀行のいずれかの口座がある
  • 社員証・保険証・給与明細・源泉徴収票のいずれかを提出できる
  • 本人確認書類として運転免許証・パスポートのどちらかを提出できる

SMBCモビットは即日融資にも対応しているので、誰にもバレずにスグ借りたい方にピッタリです。

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【SMBCモビットの詳細情報】

借入利率 実質年率3.0%~18.0%
利用限度額 1万円~800万円
最低返済額 4,000円~
(借入残高10万円以下)
返済方式 借入後残高スライド元利定額返済方式
返済日 5日・15日・25日・末日
※4つの中から選択
提携ATMの
設置台数
全国約13万台
(2017年12月現在)
遅延利率 年20.0%
(実質年率)

【SMBCモビットの申込条件】

  • 満20歳~69歳
  • 安定した収入のある方(派遣社員・アルバイト・パート・自営業OK)

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申込から最短30分で審査結果が受け取れます。

※SMBCモビットの審査について詳しく知りたい方はこちら
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他社借入件数が3件なら消費者金融orおまとめローン

他社借入件数が3件になると、新規貸付はだいぶ厳しくなってきます。

可能性があるとすれば、新規貸付に積極的な”大手消費者金融“のみ。
審査通過率を公表しているカードローンもあるほど、審査の柔軟さはピカイチです。

もし大手消費者金融カードローンの審査に落ちてしまった場合は、新規貸付は絶望的。

以下で紹介するおまとめローンを検討しましょう。

他社借入件数が4件以上ならおまとめローン一択

他社借入が4件を超えていると、新規で借入できる業者はありません
どうしても新規で借入したいなら、まずは借入件数を減らすことに力をいれましょう。

「返済先が多すぎてクビが回らない…」という方は、おまとめローンで借入先を1つにまとめることをオススメします。

おまとめローンをうまく組めば、利息を抑えられる上に、返済の手間も大きく減らせます

おすすめおまとめローン①:オリックスVIPフリーローン

金利  年3.0%~14.5%  
契約枠   100万円以上800万円以内  
申し込み条件   ・日本国内に居住している人
・申し込み時20歳以上65歳未満の人
年収400万円以上の人  
返済期間 
(回数)  
1年~8年
(12回~96回)  
返済日   毎月10日、20日、末日   
必要書類   ・本人確認書類
・収入証明書類
(その他上記以外の書類の用意が必要な場合もあります) 
オリックスVIPフリーローンのココがオススメ!
  • 年3.0%~14.5%の低金利!
  • 利用限度額は最高800万円!
  • 24時間365日ネット申し込みOK!

他社借り入れが4件以上ならば、オリックスVIPフリーローンがおすすめです。

ただしオリックスVIPフリーローンの公式サイトには以下の記載があります。

オリックスVIPフリーローン

右下に「2社以上はおまとめどき」とあるので、2社でも返済が苦しいと感じているなら積極的に利用を検討しましょう。

またオリックスVIPフリーローンは、メガバンクのような低金利
消費者金融系のおまとめローンで、年3.0%~14.5%はまずありません。

利用限度額も800万円と高めなので、大抵の人の希望限度額が叶いやすいんですね。

ただしオリックスVIPフリーローンが利用できるのは「年収400万円以上」。
年収さえクリアしているなら、申し込みにうってつけのカードローンといえます。

年14.5%の低金利!オリックスVIPフリーローンの公式HPへ

上のボタンから公式HPへと進み、申し込み手続きしましょう

おすすめおまとめローン②:東京スター銀行おまとめローン

東京スター銀行おまとめローンのバナー
金利 年12.5%
最大借入可能額 1000万円
総量規制 対象外
在籍確認 あり
専業主婦・学生 専業主婦× 学生×
即日融資 不可能
無利息期間 なし
WEB完結 可能
東京スター銀行おまとめローンのココがオススメ!
  • 他社借り入れがあっても審査で不利にならない!
  • 低金利で利用できる!
  • 追加融資もOK!

他社借り入れが4件以上ある人は、東京スター銀行おまとめローンで借り入れを一本化しましょう。

東京スター銀行おまとめローンはおまとめ専用のローン。
そのため他社借り入れがあっても、審査では不利にはなりません

また金利も年12.5%と低金利で利用が可能。

おまとめをする前よりも、支払う利息を抑えることができます。

もちろん追加融資にも対応しているので、新しくお金を借りられるのも魅力です。

東京スター銀行おまとめローンの審査は厳しい?6つの審査基準を突破できるかが一本化のカギ!

複数社のおまとめなら「東京スター銀行おまとめローン」をおすすめします!一本化するためにはまず、6つの審査基準のクリアが必…

他社借入があっても審査に通過するための3つのコツ

審査に通過するために…

他社借り入れのある状態で、審査に通るために意識すべきことは3つ。

  1. 使っていないカードローンは解約する
  2. ネット上での簡易診断をしてみる
  3. 申し込みで嘘をつかない

備えあれば憂いなしです。予めしっかりと準備しておきましょう。

①借り入れ残高が少ない・使ってないカードローンは完済&解約

借入件数を減らす

当然ですが借り入れ件数は、1件もない状態が最も望ましいです。

極端な話、他の業者から1円でも借り入れがあれば、他社借り入れ件数は1件になります。

なのであと少しで完済できそうなカードローンがあれば、多少財布に響いても完済するのがオススメ

また重要なのは「解約して初めて他社借り入れ件数が減る」ということです。

使っていないカードローンもあれば、あわせて必ず解約するのを忘れないようにしましょう。

②ネットで借り入れ診断をする

借入診断を活用しよう

実際のところ「いくらまでの借り入れなら審査に通る」かは、審査での申込者の属性や業者の審査基準によるため一概には言えません。

しかし1つの目安として、各業者の借り入れ診断ページを利用することをオススメします。

借り入れ診断では、年齢や他社借り入れ金額などの簡単な項目を入力するだけで、融資を受けられる可能性があるかがすぐに分かります。

各業者ごとの借り入れ診断ページの詳細

借り入れ診断ページで入力する項目を、カードローン別に以下でまとめてみました。

基本的な情報のほか銀行カードローンの借り入れ診断ページでは「他社借り入れ金額」を、消費者金融では「他社借り入れ件数」をそれぞれ入力しましょう。

カードローン 入力項目
静岡銀行カードローンセレカのバナー 年齢
年収(前年度のもの)
他社借り入れ件数
(銀行
信販・流通系ローン会社
消費者金融)
アイフル 年齢
雇用形態
年収
他社借り入れ金額
プロミス 生年月日
年収
他社借り入れ金額
SMBCモビット 生年月日
年収
他社借り入れ金額

各業者の公式ページで借り入れ診断をした結果を、以下でまとめてみました。

なお借り入れ診断に入力した設定人物は以下の通り。

借り入れ診断に入力した設定人物

年齢:25歳
雇用形態:正社員
年収:320万円

カードローン 借り入れ金額の目安
 アイフル 106万円までならOK
プロミス 103万円までならOK
SMBCモビット 106万円までならOK

消費者金融では借り入れ金額が年収の3分の1までなら、審査に通る可能性があることが分かりますね。

ただし先述した通り上記年収(320万円)でも、すでに限度額50万円の他社借り入れがある場合は、たとえばアイフルなら最大56万円までしか借りられないので注意しましょう。

また借り入れ診断は、信用情報への影響は一切ありません
積極的に活用しましょう。

※ 実際の審査とは結果が異なる場合もあります
※ 静岡銀行カードローン「セレカ」は借り入れ金額を入力するフォームがありませんでした

静岡銀行カードローン「セレカ」は他社借り入れ件数が3件でも審査に通る見込みあり!

銀行カードローンは、新規の貸付には厳しい目を向けているのが現状。

実際のところ他社借り入れ件数が3件以上あると、審査に通過する確率はガクッと落ちてしまいます。

ところが静岡銀行カードローン「セレカ」では、他社借り入れ件数が3件でも融資を受けられる見込みがあります。

セレカ借入診断

以上のように、借り入れ診断ページでも「お借り入れ可能と思われます。」表示されていますね。

必ず通過するわけではないですが、申し込んでみる価値はありそうです

※ 実際の審査とは結果が異なる場合もあります。

③申し込みで嘘をつかない

嘘は絶対NG!

他社借り入れ状況に限らず、申し込みで嘘の申告をするのは絶対にやめてください

カードローンは申込者の情報を、信用情報機関に照会して確認しています。

そのため嘘の内容で申し込んでも、カードローン会社には丸分かりです

  • 申込者はきちんと自分の借り入れ状況を把握しているか
  • 申込者は嘘をつかない(信用できる)人かどうか

申し込みでは審査項目のほかに、以上の2点も見られていることを意識しましょう。

他社借り入れがあっても条件をクリアしていれば審査に通る見込みはある!

ポン太
他社借り入れがある人が気をつけるポイントがわかりました!

  1. 他社借り入れ件数が2件まで
  2. 他社借り入れ金額は年収の3分の1を超えない
  3. 他社への返済に3ヶ月以上の延滞がない

新しいカードローンに申し込んでも、上の3つをクリアしていれば審査に通る可能性があるんですね。

たぬき博士
うむ。申告する際には、信販会社の目的別ローンやクレジットカードのキャッシング枠も忘れずに記入しておくことじゃ。
ポン太
返済が終わりそうなカードローンの完済・解約と、ネット上での借り入れ診断もしておけば、準備としてはバッチリですね。
たぬき博士
借り入れ診断を行っても、信用情報には影響しないから積極的にやっておくことがオススメだぞい。
-この記事を監修してくれたファイナンシャルプランナー-
町田萌先生

町田 萌(まちた もえ)先生

ファイナンシャルプランナー

【経歴】
日本大学商学部商業学科卒業
税理士法人を経て、FPサテライト株式会社を開業

【保有資格】
日本FP協会 CFPⓇ認定者
宅地建物取引士(東京)第248423号
証券外務員一種
日商簿記2級 など

執筆やメディア出演、講師など幅広い業務を行なう。

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