おまとめローンを組んだ後の想像が膨らむ!借り換え一本化のメリットを解説!

借りすぎたぬき
ついついいろんなカードローン会社からお金を借りてしまったな。毎月の返済が金銭的にも心理的にもキツイよ・・・。

たぬき博士
お主は複数の借り入れ先への返済で苦しんでるようじゃな。

借りすぎたぬき
はい。でも自分でやっちゃったことなんで仕方ないです・・・。自分のお尻は自分で拭かないと・・・。

たぬき博士
それならおまとめローンを組むとええぞ。おまとめローンを組むと、今よりも借金の返済が楽になるぞい。

散らばった借り入れ先を一堂に集結!「借金の一本化」とは

おまとめローンはよく「借金を一本化すること」と説明されています。

借金を一本化するといっても、具体的にピンときていない方もいるでしょう。

複数の借入をしている場合

これが現在の皆さんの借り入れ状況です。
複数の借り入れ先があるため、返済の矢印が枝分かれしていますね。

おまとめローンを組むと次のようになります。

おまとめローンで一本化した図

借り入れ先が1つになったことで、返済先も1つになりました。
返済の矢印はまっすぐ1本だけです。

このように借り入れ先を1つにまとめて、今の借り入れを整理して把握しやすい状況にすることを「借金の一本化」と呼んでいます。

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おまとめローン・借り換えローンにはメリット盛りだくさん

借りすぎたぬき
返済先が1つになったら、かなりスッキリしますね。
たぬき博士
そうじゃろ?次はおまとめローンのメリットを細かく見ていくぞい。

金利が下がる可能性が高い

借り入れを1つにまとめるということは、カードローン会社1社あたりから借りる金額が多くなるということ。

1社からまとめてお金を借りることで、金利が今よりも下がることが見込まれます。

金利が下がるということは「カードローン会社に払う余分なお金が減る」ということです。

お金をすべて返しきるまでに支払う総額が減ると、月々の返済額が少なくなることにもつながります。

借り入れ額が多いと金利が下がる傾向がある

カードローン会社は基本的に「借り入れ額が少ないほど高金利、借り入れ額が多いほど低金利」でお金を貸し出す傾向があります。

たとえば「静岡銀行カードローン セレカ」は貸し出すことができるお金(利用限度額)を以下のように設定しています。

利用限度額 借り入れ利率
400万円超500万円以下 年4.0%
300万円超400万円以下 年7.0%
200万円超300万円以下 年9.0%
100万円超200万円以下 年12.0%
100万円以下 年14.5%

具体的な金利を公表していないカードローン会社でも、同じように借り入れ額が多くなるほど、安い金利でお金を貸してくれると考えてください。

100万円を超える一本化なら確実に金利が安くなる

実際金利が低くなるかどうかは、お金を借りてみないことにはわかりません。

各カードローン会社が定めている金利には幅があり、申込者の信用や返済能力で金利が決められます

しかし申し込まなくても、確実に金利が下がるパターンがあります。
複数の消費者金融から合計で、100万円以上借り入れがある場合です。

  • A社から30万円
  • B社から40万円
  • C社から50万円

このカラクリにはカードローン会社の利息に関する法律「利息制限法」が関わってきます。

以下が利息制限法の原文を一部抜粋したものです。

一 元本の額が10万円未満の場合 年2割
二 元本の額が10万円以上100万円未満の場合 年1割8分
三 元本の額が100万円以上の場合 年1割5分

利息制限法の原文には金利が「○割○分」と記載されています。
パーセントに直すと次のようになります。

  • 10万円未満
    金利20.0%
  • 10万円以上100万円未満
    金利18.0%
  • 100万円以上
    金利15.0%

金利20.0%はほとんどの場合、返済が遅れた時の利率(遅延損害利率)でしか適用されないので、ここでは気にしなくて大丈夫です。

複数社から100万円以下の借り入れをしている方は、利息制限法の下でそれぞれの金融機関から18.0%に近い金利が設定されていることが予想されます。
(消費者金融の上限はどこも18.0%前後)

利息制限法の金利

消費者金融3社から、それぞれ以下の条件で借りているとします。

A社:金利18.0% ⇨ 30万円
B社:金利18.0% ⇨ 40万円
C社:金利17.0% ⇨ 50万円

この借り入れを一本化しておまとめローンが組めたとすると、1社から120万円借りることになります。

金利はどれだけ高くても、15.0%までしか設定されません。
金利が2~3%安くなっているのがわかりますね。

現在複数の消費者金融から少額ずつの借り入れがある方は、おまとめローンを組むと確実に金利が下がります

現在複数の銀行から借り入れしている方

借り入れ総額が100万円を超える場合も、金利が低くならないパターンがあります。

銀行から消費者金融に借り換えて、おまとめローンを組んだ場合です。

銀行やネット銀行の金利はそもそも、15.0%以下に設定されています。

消費者金融でおまとめローンを組んでも、確実に金利が低くなるとは言えません。

現在銀行からの借り入れがある方は、おまとめローン先に銀行を選びましょう

心理的な負担や返済の手間が減る

おまとめローンで月々の返済を一回に

おまとめローンを組むと、金銭的な面だけでなく心理面でもかなり楽になります

現在複数の借り入れがあるということは、毎月返済日が何日も訪れるということ。

1社の返済が終わったら次の返済、その返済が終わってもまた次の返済・・・のように返済に追われる日々を送っていることでしょう。

また返済のために毎月何回も、銀行やコンビニのATMまで足を運ばないといけませんね。

おまとめローンを組むと返済先が1つに絞られます。
月々の返済が1回ですむようになるんですね。

返済日と返済日の間にゆとりができるので、しっかりお金を用意しやすくなります。

「自分が借金をしている」という感覚が和らいで、心理的にもかなり楽になるでしょう。

わざわざATMに足を運んで返済額を入金する回数も減り、返済の手間が軽くなります

完済までの道のりが明確に

完済までの工程がわかりやすくなる

自分の返済状況を把握しておくことは大切です。

返済状況を把握しておかないと、完済というゴールに向かう中で自分が今どの位置にいるのかわかりません。

毎月お金を返してはいるけど、借金がどれくらい減ってるのかわからない」という状況だと、返済の意欲はあまり湧きませんね。

複数の借り入れ先があると、それぞれの借り入れ先の情報が管理しにくくなります。

  • 返済日
  • 返済額
  • 返済期間
  • 返済総額

それぞれの借り入れ先について、これらを把握しておくのは大変です。

しかしおまとめローンを組むと返済先が1つになるので、自分の返済についての状況を把握しやすくなります。

完済というゴールを具体的にイメージしやすくなるでしょう。

皆さんがマラソンを走っている時を想像してみてください。
初めのうちは、ゴールが見えないので走るスピードはほどほど

その後レースが終盤に差し掛かり、ゴールテープが視界に入ってきたらどうでしょうか。

「あと少しだから頑張ろう」と力を振り絞り、走るスピードをあげようと思うはずです。

借金返済というマラソンも、完済というゴールがしっかり見えた方が「しっかり返済しよう」と思えるものです。

完済への道のりを明確にするという意味でも、おまとめローンにはメリットがあります。

理想的なおまとめローンを実現する3箇条

おまとめローンを組むからには、上で説明したメリットの恩恵を最大限受けられるようにおまとめ先を選ぶようにしましょう。

ズバリ理想的なおまとめローンとは「借り入れを1つにまとめることで金銭的・心理的な負担を軽くすることができる」ようなプランのことです。

おまとめローンを組むだけで、心理的な負担は軽くすることができます。
ただ何も考えずにおまとめローンを組んでも、金銭的な負担は減らせません。

金銭的な負担が減ることは「金利が安くなる→返済総額が安くなる→毎月の返済額が安くなる」で達成できます。

①金利が低いところで借り換える

おまとめローンは金利が低いところを選ぶ

まずはおまとめローンを組むことで、今よりも金利を安くする必要があります。

上で説明したように借り入れ額が合計100万円以上で「複数の消費者金融 ⇨ 1社の消費者金融」のおまとめローンを組む場合は、確実に金利が安くなります

おまとめローン先の金利は、気にしなくて大丈夫です。

このパターン以外でおまとめローンを組む場合は、少なくとも「今のすべての借り入れ先よりも低金利のカードローン会社」で組むことで金利は安くなります。

たとえば消費者金融3社から合計30万円ずつ、計90万円を借りているとしましょう。金利はそれぞれ18.0%、18.0%、17.0%とします。

金利を安くするなら、金利が17%よりも低いおまとめローンを組んでください。

18.0%を基準にして17.8%くらいのおまとめローンを組んでしまうと、一見金利は下がっているように見ても利息は高くなってしまいます。

それぞれの1年間にかかる利息を概算してみると、それぞれ以下のようになります。

【おまとめローンを組む前】
30万円×18.0%=54,000円
(30万円を金利18%で借りた場合)
30万円×17%=51,000円
(30万円を金利17%で借りた場合)
1年間の合計利息は54,000×2+51,000=159,000円
【金利17.8%でおまとめローンを組んだ場合】
90万円×17.8%=16,0200円

利息の差はわずか1,200円ですが、利息が高くなっているのがわかると思います。

確実に金利を安くするためには17%よりも、低いおまとめローンを組まないといけません。

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②返済期間は今より増やさない

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金利が低くなっても返済期限が長くなってしまったら、カードローン会社に支払う金額の合計は大きくなってしまいます

今の返済期間と金利から支払い総額が増えないように、おまとめローンの返済期間を決めれば大丈夫です。

しかし計算するのは少し面倒くさいですね。

そこで今の返済期間よりも、おまとめローンの返済期間を延ばさないようにしてください。

基準は金利の時と同じように「1番短い返済期間」です。

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③毎月の返済額は増やさない

毎月の返済額減らす

①と②が達成できれば、毎月の返済額は自然に減ります。

金利が下がった上で返済期間が同じ長さなら、返済総額は少なくなるのでその分毎月返すお金が少なくなるからです。

ただ「毎月の返済額を減らすこと」を第一におまとめローンを組んでしまうと、返済期間が長くなって結局は返済総額が増えてしまうことになりかねません。

毎月の返済額が少なくなるのは、後からついてくることです。

おまとめローンを組むなら①と②の条件を、しっかり達成しましょう。

理想的なおまとめローンの成功例(プロミスおまとめローン)

金利 年6.3%~17.8%
融資額 300万円
在籍確認 あり
専業主婦・学生 専業主婦✕  学生○
即日融資 可能
WEB完結 不可
たぬき博士
ここでは3社から合計200万円の借り入れがある人が、プロミスで「理想的なおまとめローン」を組んだらどうなるか示そう。

【おまとめローン利用前

借り入れ先 A社 B社 C社
金利 年18.0% 年18.0% 年18.0%
借り入れ残高 700,000円 800,000円 500,000円
借り入れ期間 5年 5年 5年
毎月の返済額 17,775円 20,314円 12,696円
総返済額 1,066,488円 1,218,864円 761,781円
【A社+B社+C社】
毎月の返済額:50,875円
総返済額:3,047,133円

【おまとめローン利用後

借り入れ先 プロミス
金利 年15.0%
借り入れ残高 2,000,000円
借り入れ期間 5年
毎月の返済額 48,000円
総返済額 2,842,747円
【プロミスのおまとめローン】
毎月の返済額:48,000円
⇨おまとめローン利用前より2,785円の減少
総返済額:2,842,747円
⇨おまとめローン利用前より204,386円減少
たぬき博士
金利が低いところで返済期間を増やさないようにおまとめローンを組めば、返済総額が20万円以上・毎月返済額が3,000円弱減っておるのぅ。これがわしの言う理想のおまとめローンじゃ。

プロミスのおまとめローンを徹底まとめ!審査から利用の流れまで教えます。

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メリット豊富な借り換え・おまとめローンで借金の負担を減らそう!

借りすぎたぬき
おまとめローンは私みたいな複数の借り入れ先がある人にとってはまさに「希望」ですね。もっと早く知ってたらよかったです。
たぬき博士
そうじゃろ。借金を完済したい人にとっては夢のようなローンじゃ。
借りすぎたぬき
私は返済先が1社になるだけでも、嬉しいですが目指すところは博士のおっしゃった「理想のおまとめローン」ですね!
たぬき博士
おまとめするなら、メリットを最大限享受できるに越したことはないぞい。
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