知らないとマジでやばい!おまとめローンで借り換えるデメリット・リスク

「複数の借り入れ先からの借金を早く完済するなら、おまとめローンだ」
「借り入れ件数が多いから1本にまとめたい」
「おまとめローンなら、すぐに返済が終わる」

確かにおまとめローンにはたくさんのメリットがあるのは確かです。

しかしおまとめローンにはデメリットも少なからず存在するんですよね。

賢くおまとめローンを使うためには、デメリットを知っておくことも大切です。

おまとめローンの落とし穴・リスクについてここでしっかり確認していきましょう。

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おまとめローン唯一のデメリットは「借り直し不可」

おまとめローンは膨らんでしまった借入を完済するためのプランです。

「複数の借入をまとめて完済したい」と思っている人にとって、おまとめローンにデメリットを感じることはないでしょう。

強いてデメリットを挙げるとするなら、急にお金が必要になったときに新たにお金を借りることが難しくなる恐れがあります。

「借入→返済→借入…」を繰り返せない

おまとめローンは返した分を借りるのは不可

おまとめローンを組むということは「お金を返すためにお金を借りること」です。

普通のカードローンでは限度額以内なら自由にキャッシングできますが、基本的におまとめ専用のローンを組んだ場合は返した金額の分をもう1度借り直すことができません

【普通のカードローンで200万円借りた場合】

200万→150万円まで返済
(200ー150=50万円)

50万円の借り入れ猶予ができたため、50万円を再度借りることが可能

【おまとめ専用ローンで200万円借りた場合】

200万→150万円まで返済
(200ー150=50万円)

50万円の借り入れ猶予ができたが、50万円を借りることは不可能

返したお金は返しったきりそのまま」というわけですね。返済専用のローンとしては理にかなっていますが、借り直しできないのは少し不便かもしれません。

緊急でお金が必要になった場合はどうすればいいの?

完済したカードローンからは借入ができる

おまとめローンの借入枠の中では新たにお金を借りることができませんが、おまとめローンを組むことで完済できたカードローン会社からもう1度お金を借り直すことも。

借入の合計が年収の1/3に届いてない場合は法律上お金を借りることができます。

そのためおまとめローンを組んだ後にどうしてもお金が必要になった時には、今までお金を借りていたカードローン会社に頼るのも1つの手です。

ただし新たにお金を借りることは難しい!

ただ返済専用のおまとめローンを組んだことがわかると、今まで利用していたカードローン会社では限度額が制限されたりキャッシング自体が利用できなくなってしまう場合もあります。

おまとめローンを組むと新たにお金を借りることが難しくなってしまうということは覚えておいてください。

おまとめローンに潜むリスクと対処法

リスク①「おまとめローンを組む=金利が下がる」わけではない

ただおまとめローンを組んだだけでは金利が今よりも安くなる保証はありません。

おまとめローンを組んでみないと実際に金利が下がるかはわからない部分があります。

そのため慎重におまとめローンを組んでください。

対処法①最高金利が今よりも低いところで借り換える

低金利のおまとめローンを選ぶ

今よりも金利を安くしたいなら、ただおまとめローンを組むだけでなく借り換え先選びが重要になります。

現在の借入先の中で一番金利が低いカードローン会社よりも、低金利のカードローン会社を選んでください。

例えば3社から借入していて金利が18%、17%、16%なら、金利16%以下のカードローン会社でおまとめローンを組めば確実に金利は安くなります。

低金利のおまとめローンのおすすめは「オリックスVIPフリーローン」。

オリックスVIPフリーローンの金利は年3.0%~14.5%
消費者金融系にもかかわらず、メガバンクのような低金利です。

おまとめローンは高額になりやすいので、金利もあわせて低くなります

「金利が思っていたほど下がらなかった・・・」ということになりにくいんですね。

金利の面を重視したい人は優先的に、オリックスVIPフリーローンに申し込みましょう。

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 リスク②金利が下がっても利息が高くなる可能性がある

おまとめローンを組んで利息が増える場合

おまとめローンを組むと今よりも低金利で借り換えできる可能性が高くなりますが、金利が下がったことで安心してしまうと足元をすくわれてしまう恐れがあります。

金利が低くなってもカードローン会社に支払う利息が今よりも多くなってしまう可能性があるからです。

おまとめローンの目的は「今よりも低金利なところに借り換えること」ではなく支払う合計利息を少なくすることです。

返済を楽にするからといって返済期間を長めに設定してしまうと、おまとめローンを組む前よりも返済する総額が増えてしまう恐れもあるので注意してください。

「毎月返済額が安くなる」のカラクリ

例えば現在(おまとめローン前)金利15%で返済期間3年の300万円の借入があり、金利12%でおまとめローンを組みました

返済期間を3年以内に設定すれば、金利が低い分利息も少なくなります。(参考:理想的なおまとめローン

おまとめローン前 おまとめローン後
金利 15% 12%
返済期間 3年 3年
借り入れ金額 300万円 300万円
増える返済額(利息) 44,000円 29,000円

しかし返済期間を長くしてしまうと、大幅に毎月の返済額は少なくなりますが、その分だけ支払い総額が大幅に増えてしまいます。

以下が返済期間5年にした場合の毎月返済額と支払い総額を比較したものです。

毎月の返済額が下がると総返済額は上がる

毎月の返済額は4万円近く減っていますが、カードローン会社に支払う総額は26万円近く増えているのがわかりますね。

返済しているときは「毎月の返済額が少ない」のでメリットに感じますが、長い目で見ると「返済する総額」が増えているのに気づいていますか。

これが毎月の返済が安くなっても利息が高くなるカラクリです。

対処法②返済期間は今よりも長くしない

利息を減らすために返済期間を増やさない

返済期間が長くなってしまうのは、毎月の返済額を多く減らそうとしてしまうことが原因です。

「毎月の返済額を減らしたい」という理由で、おまとめローンを考えている人も多いですが、結局利息を多く支払ってしまったら意味がありません。

低金利の業者で借り換えした上で、返済期間を長くしなければ毎月の返済額は今よりも安くなります。

今よりも利息を多く支払ってしまうことがないように、返済期間は今よりも増やさないようにしましょう。

リスク③「借金が減った」という錯覚に陥ってしまう恐れがある

おまとめローンで借金が減ると錯覚を起こすリスク

カードローン会社への返済が終わると、また新たにお金を借りることができる状況に復活します。

つまりおまとめローンを組むことで、今までの借入先で新たに借りることができる枠ができてしまうというわけですね。

おまとめローンを組んでも総量規制に達しない場合は、新たに借り入れしても法律に違反することはありません。

しかし「返済額が減ったから、ちょとくらいお金を借りても大丈夫か」と考えて、いらないお金を借りるのは控えましょう。

おまとめローンを組んだことで「新たな借金へのキッカケ」になるのは避けたいところです。

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対象法③完済したカードローンは解約する

自分が新たにお金を借りてしまうかが心配な方は、完済しきったカードローンは解約するようにしましょう。

解約しないことには、カードローンの利用可能な枠(与信枠)はずっと残り続けてしまいます。

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おまとめローンのせいで状況が悪化しないようにリスクケア!

借りすぎたぬき
僕はおまとめローンを組んだら返済に集中するつもりだったので、デメリットを特に気にする必要はありませんでした。
たぬき博士
よい心がけじゃ。おまとめローンは返済専用のプランじゃから、返済に専念する人にデメリットはないぞぃ。
借りすぎたぬき
返済期間を引き伸ばしてしまうと、おまとめローンを組んでも返済総額が増えてしまうんですね。
たぬき博士
うむ。返済期間を伸ばさずちゃんと返済すれば、おまとめローンはおぬしの心強い味方になるんじゃ。

正しいおまとめローンの利用方法について詳しく知りたい方は、以下の記事を参考にしてみてください。
おまとめローンの正しい利用方法と審査に通過するコツ

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