最低返済額の安さから見るカードローン。返済額別におすすめも教えます。

最低返済額とは、毎月の返済日にかならず返さなければいけないお金のこと。
ミニマム・ペイメントともよばれます。

  • 約定返済・・・毎月の決まった返済日にする返済
  • 任意返済・・・余裕があるときに利用者の都合でする返済

カードローンの返済は2種類。このうち最低返済額は約定返済で支払います

たとえば毎月の最低返済額が1,000円と低ければ、毎月の返済もラクになりますよね。

しかし低い最低返済額に甘えすぎてしまうと、いつまでも返済が終わらなかったり、トータルの利息がかさむデメリットも。

今回はカードローンの最低返済額について解説していきます。
とにかく安い最低返済額のカードローンをお探しの人は、以下の記事をご参照ください。

最低返済額が安いことのメリット

minimum-repayment-1

最低返済額が低いことで得られる、主なメリットは以下の通り。

最低返済額が安いことのメリット
  1. 月々の金銭的負担が軽くなる
  2. 任意返済がしやすくなる

メリット①:月々の金銭的負担が軽くなる

最低返済額が低ければ、毎月の返済をラクにすすめられます。

多くの人は金欠からカードローンを利用します。
借り入れ後に給料が入っても、すぐに完済できる金銭的余裕は生まれないんですね。

そういうときに最低返済額が低ければ、家計を圧迫することはありません

メリット②:任意返済がしやすくなる

minimum-repayment-2

「先月は最低返済額だけだったけど、今月はプラス5,000円返済しよう」

最低返済額が低いと、余裕があるときに任意返済をしやすくなります。

  • 出費が多かった月 ⇨ 最低返済額だけ返済
  • 出費が少なかった月 ⇨ 最低返済額 + 数千円を返済

自分の都合に合わせて、任意返済するかどうかを考えやすいんですよね。

月ごとに金銭的余裕の度合いが異なる人(夏は出費が多いが秋は落ち着いているなど)、最低返済額が低いカードローンを選ぶ価値があります。

最低返済額が安いことのデメリット

最低返済額が低いことで生じる、主なデメリットは以下の通り。

最低返済額が安いことのデメリット
  1. 返済期間が長くなる
  2. トータルの返済額が高くなる

デメリット①:返済期間が長くなる

最低返済額しか返済しなかった場合、利息の割合も大きくなります。

元金が減るスピードは遅くなるので、返済期間はどうしても長くなってしまいます。
(元金=金銭の貸し借りでもともと借りた利息を含まないお金)

借り入れた金額によっては、最低返済額だけを支払っているだけでは完済に何年もかかってしまうことも。

逆にいえば毎月の最低返済額に、数千円プラスするだけでも返済スピードはUP。
場合によっては、返済期間が数ヶ月・数年短くなることもあります。

デメリット②:トータルの返済額が高くなる

返済期間が長くなるということは、その分利息を支払い続けることになります。

よってトータルの返済額(総返済額)も高くなっていきます。

利息はいわば利用者にとってはムダなお金です。
払わないほどそのカードローンをおトクに利用できたことに。

しかし無理して任意返済を多用して、約定返済を延滞してしまうのは本末転倒。
無理はしない程度に、返済期間を短くするように心がけましょう。

返済期間・総返済額シミュレーション(三井住友銀行カードローン)

三井住友銀行カードローンの返済シミュレーションを使って、

  • 30万円を借りて毎月6,000円(最低返済額)を返済する場合
  • 30万円を借りて毎月10,000円(任意返済で+4,000円)を返済する場合

上記2パターンに分けて返済期間・総返済額の違いを調べてみました。

30万円を借りて毎月6,000円(最低返済額)を返済する場合

三井住友銀行カードローンで30万円を借りて、最低返済額の6,000円だけを返済し続けていった場合のシミュレーションは以下の通り。

30万円を借りて毎月6,000円(最低返済額)を返済する場合
  • 借入金額:300,000円
  • 毎月の返済額:6,000円(最低返済額)
  • 借入金利(年率):14.5%
  • 利息総額:162,898円
  • 総返済額:462,898円
  • 返済期間:78ヶ月(6年6ヶ月)

完済までの返済期間は78ヶ月。実に6年6ヶ月もかかってしまいます。

30万円でこれだけかかるので、50万円・100万円以上と借り入れが高額になると返済期間がさらに延びることが予想できますね。

総返済額は462,898円と、元金の半分以上を利息として払うことに・・・。

またはじめから最低返済額だけを返済する場合、20ヶ月目まで利息が元金を上回ります

30万円を借りて毎月10,000円(任意返済で+4,000円)を返済する場合

上記例の返済額を10,000円(最低返済額に4,000円上乗せ)にしてみましょう。

30万円を借りて毎月10,000円(任意返済で+4,000円)を返済する場合
  • 借入金額:300,000円
  • 毎月の返済額:10,000円
  • 借入金利(年率):14.5%
  • 利息総額:74,817円
  • 総返済額:374,817円
  • 返済期間:38ヶ月(3年2ヶ月)

毎月の返済に4,000円を上乗せするだけで、返済期間は40ヶ月(3年4ヶ月)も変わります。

また利息総額は、最低返済額だけ返済した場合と比べて88,081円も安くなります。

任意返済をすると、返済期間・総返済額をギュッと抑えられることがわかりました。

その他にも返済のプレッシャーやストレスから早く解放されるので、任意返済を活用することはとても重要です。

カードローン各社の最低返済額の比較表(10・30・60・120万円)

最低返済額を比較するカードローン会社は以下の通り。

最低返済額を比較するカードローン会社(消費者金融系・銀行系)

消費者金融系カードローン

アコム プロミス
アイフル SMBCモビット

銀行系カードローン

三井住友銀行 みずほ銀行のバナー オリックス銀行
ダウンロード ひめぎんクイックカードローンのロゴ スルガ銀行カードローンリザーブドプランのバナー
ジャパンネット銀行ネットキャッシングのロゴ 住信SBIネット銀行MR. カードローンロゴ shizuoka-bank

AIスコア・レンディング

ジェイスコアのロゴ

CMでよく見かける大手の会社・あまり聞き覚えのない会社と、比較対象はさまざま。

今回は新たな融資形態で注目の、AIスコア・レンディングである「J.Score(ジェイスコア)」の最低返済額も調べています。

借入残高によって異なってくる各社の最低返済額を、4パターンで比較しました。

10万円を借りた場合の最低返済額を比較!
30万円借りた場合の最低返済額を比較!
60万円を借りた場合の最低返済額を比較!
120万円借りた場合の最低返済額を比較!

最低返済額が安いのは銀行系カードローン!おすすめは借入額で変わる

最低返済額が安い銀行系カードローンを探すならば、予定する借り入れに応じて以下のおすすめカードローンを参考にしてください。

【10万円を借り入れする場合におすすめ 】
三井住友銀行カードローン・愛媛銀行カードローン
  千葉銀行カードローン・静岡銀行カードローン
(10万円借りた場合の最低返済額:2,000円

【30万円を借り入れする場合 におすすめ】
⇨ 愛媛銀行カードローン・静岡銀行カードローン
(30万円借りた場合の最低返済額:5,000円

【60万円を借り入れする場合におすすめ】
住信SBIネット銀行 MR.カードローン
(60万円借りた場合の最低返済額:8,000円

【120万円を借り入れする場合におすすめ】
三井住友銀行カードローン
(120万円借りた場合の最低返済額:17,000円

消費者金融系カードローンは、アコムの最低返済額がやや高め。
しかし100万円を超える高額借り入れでない限りは、ほぼ横並びといえます。

10万円・120万円を借りる場合に特におすすめ!三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンのトップ画像
金利 年4.0%~14.5%
極度額 10万円~800万円
在籍確認 あり
専業主婦・学生 専業主婦✕  学生○
無利息期間 なし
スマホ完結申し込み あり
三井住友銀行カードローンのメリット
  • 10万円借りても最低返済額は2,000円と業界最安
  • 120万円借りても最低返済額は17,000円と業界最安
  • 申し込みには口座開設が不要
  • 時間帯に関係なくATM手数料が無料

三井住友銀行カードローンの申込はこちら

30万円を借りる場合に特におすすめ!愛媛銀行カードローン

金利 年4.4%~14.6%
最大借入可能額  800万円
総量規制 対象外
審査時間 公式サイト参照
在籍確認  電話連絡なしでOK
専業主婦・学生 専業主婦〇  学生✕
即日融資 公式サイト参照
無利息期間  あり
WEB完結  あり
愛媛銀行カードローンのメリット
  • 30万円借りても最低返済額は5,000円と業界最安
  • 年4.4%~14.6%の低金利 & 高額の限度額800万円
  • 銀行カードローンでありながらWEB契約で30日間無利息

愛媛銀行カードローンの申込はこちら

60万円を借りる場合に特におすすめ!住信SBIネット銀行 MR.カードローン

住信SBIネット銀行のバナー
金利 年0.99%※~7.99%
(プレミアムコース)
年8.39%※~14.79%
(スタンダードコース)
最大借り入れ可能額 1,200万円
(プレミアムコース)
300万円
(スタンダードコース)
在籍確認  あり
専業主婦・学生  専業主婦✕  学生✕
無利息期間  なし
WEB完結 可能

※特定の条件を満たした場合の金利

住信SBIネット銀行 MR.カードローンのメリット
  • 60万円借りても最低返済額は8,000円と業界最安
  • 業界屈指の低金利!
    プレミアムコース:年0.99%※~7.99%
    スタンダードコース:年8.39%※~14.79%
  • 最大限度額は800万円で高額借り入れにピッタリ

住信SBIネット銀行 MR.カードローンの申込はこちら

最低返済額は借入残高によって決まる(残高スライド方式)

借入残高とは「いま残っている借金」のこと。
最低返済額は、借入残高によって決まります

公式サイトに「最低返済額は4,000円」記載されている場合でも、絶対に毎月4,000円の返済になるとは限りません

たとえばSMBCモビットの、借入残高で変動する最低返済額一覧は以下の通り。

最終借入後残高 最低返済額
10万円以下 4,000円
10万円超~20万円以下 8,000円
20万円超~30万円以下 11,000円
30万円超~40万円以下 11,000円
40万円超~50万円以下 13,000円
50万円超~60万円以下 16,000円
60万円超~70万円以下 18,000円
70万円超~80万円以下 21,000円
80万円超~90万円以下 24,000円
90万円超~100万円以下 26,000円

借り入れが10万円以下であれば、最低返済額は4,000円。

追加融資で借入残高が30万円超になった場合は、最低返済額は11,000円となります。

カードローン会社の多くは残高スライド方式を採用している

借入残高によって毎月の最低返済額が変動する返済の仕組みは「残高スライド方式」。

カードローン各社 返済方式
アイフル 借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
プロミス 残高スライド元利定額返済方式
SMBCモビット 借入後残高スライド元利定額返済方式
三井住友銀行 残高スライド元利定額返済方式
みずほ銀行のバナー 残高スライド方式
オリックス銀行 残高スライドリボルビング方式
住信SBIネット銀行MR. カードローンロゴ 残高スライドリボルビング方式
スルガ銀行カードローンリザーブドプランのバナー 残高スライド元利定額リボルビング方式
ひめぎんクイックカードローンのロゴ 残高スライド方式
ダウンロード 残高スライド方式
ジャパンネット銀行ネットキャッシングのロゴ 残高スライド元利定額返済方式(A・B)
shizuoka-bank 残高スライドリボルビング方式

ご覧の通り、多くのカードローン会社が「残高スライド方式」を採用しています。

アコムの最低返済額の決め方はちょっと変わっている

最低返済額のメリット・デメリットを知ってうまく活用しよう!

OLたぬき
最低返済額って、カードローン会社や借入残高によって変わってくるんですね。
たぬき博士
そうなんじゃよ。最低返済額は1,000円と書かれている場合でも、実際はいくら借りたか・・・つまり借金がどれくらい残っているかで変わってくるんじゃ。
OLたぬき
単純に最低返済額が安ければいいってことでもないんですね。まぁ、金欠のときに最低返済額が安いと助かるけれど。
たぬき博士
毎月の返済が最低返済額だけだと、返済期間が延びて利息を多く払うことになる。最低返済額の安さと任意返済をうまく活用できるかがポイントじゃな!
カードローン 返済カテゴリーへ戻る

カードローンの学び舎イチ押し!
WEB完結なら電話連絡なし!SMBCモビット

SMBCモビットバナー
SMBCモビットがオススメの理由
  • 利用限度額は800万円!高額の借り入れにも対応!
  • WEB完結なら勤務先への電話連絡がない
  • 夕方6時までの申し込みで土日の即日融資にも対応♪
  • 審査時間は最短30分
    (申込の曜日、時間によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
  • WEB完結申し込みで自宅への郵送物はなし
    家族バレの心配はありません!

CMでもおなじみ、知名度抜群の『SMBCモビット』!
土日の即日融資も可能だから、急な出費やおサイフがピンチの時の心強い味方

WEB完結申し込みなら電話連絡なしで、自宅への郵送物もゼロにできます!
カードローンの利用が、誰にもバレたくない人にはうってつけです♫

数あるカードローンで迷っているなら、SMBCモビット一択で決まり!

SMBCモビットの申込はこちら

 

関連記事