おまとめ・借り換えローンの審査基準!知っておかないと痛い目にあう?!

借りすぎたぬき
毎月返済で忙しいので調べていたら「おまとめローン」というものが出てきて、それについて聞こうと思って来ました。
たぬき博士
おまとめローンか。確かに今のおぬしの状況には良いカードローンかもしれんが、借りるのは簡単じゃないぞ。
借りすぎたぬき
審査なら今までちゃんと通過できてますから大丈夫ですよ。おまとめローンも似たようなものでしょ?
たぬき博士
おまとめローン審査の厳しさを知らんな?何も知らずに申し込むと痛い目を見るぞ。イチから解説していくからしっかり聞くんじゃ。

おまとめローンの審査が厳しいワケ

おまとめローンの審査が厳しい理由

すでに他社で借り入れしている人を審査するから

普通のカードローンの審査に通るのに重要なのは「他社借り入れ状況」に問題がないかどうか。

借り入れ先が多いと、カードローンの審査には通りにくくなります。

おまとめローンというのは、いくつかの借り入れ先の借金を1つにまとめるモノです。

そのため申し込む時点ですでに、その人の他社借り入れ状況は良いとは言えません

例えばあなたの知人が「お金を貸してほしい」と言ってきたとします。
しかしその人が他でも借金している場合、お金を貸すにしても条件を厳しくするはず。

おまとめローンもそれと同じで、信用できる人を探し出すのが難しいです。
そのため、審査基準が高くなっていくのです。

「件数3件・総額200万円」くらいにピッタリ!プロミスおまとめローン

プロミスおまとめローンの特長

金利 年6.3%~17.8%
融資額 300万円
在籍確認 あり
専業主婦・学生 専業主婦✕  学生○
即日融資 可能
WEB完結 不可

プロミスのおまとめローンは専用商品。
他社借り入れ件数がネックになりにくくなっています

公式サイトのおまとめ例は「他社借り入れ件数3件・他社借り入れ総額200万円」。

似たような状況であれば、審査に不利になることはありません

ただし利用限度額は300万円になっているので、それ以上の高額おまとめを希望する人は東京スター銀行おまとめローンを検討しましょう。

プロミスのおまとめローンを徹底まとめ!審査から利用の流れまで教えます。

プロミスのフリーキャッシングは使ったことがあるけど、おまとめローンはどうなの?という方に、プロミスのおまとめローンのメ…

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※リンク先はフリーキャッシングの申し込みページです

通常のカードローンよりも高いお金を貸し出すから

通常のカードローンとしてお金を貸し出すより、おまとめローンとして貸し出す方がカードローン会社にとってリスクが大きいです。

通常のカードローンの平均借り入れ額がおよそ数十万であることに対して、おまとめローンの融資額は大抵100万円を超えます

もし返済されないとなったら業者にとって、大きな損失となってしまいます。

リスクを少しでも低く抑えるために、カードローン会社は返済能力にやや問題のある方に簡単にそんな高額のお金を貸そうとは思いません

「年収400万円以上」が申し込み条件!オリックスVIPフリーローン

金利  年3.0%~14.5%  
契約枠   100万円以上800万円以内  
申し込み条件   ・日本国内に居住している人
・申し込み時20歳以上65歳未満の人
年収400万円以上の人  
返済期間 
(回数)  
1年~8年
(12回~96回)  
返済日   毎月10日、20日、末日   
必要書類   ・本人確認書類
・収入証明書類
(その他上記以外の書類の用意が必要な場合もあります) 

オリックスVIPフリーローンに申し込むには「年収400万円以上」が条件。

カードローンの申し込み条件として、年収が明示されていることはあまりありません。

申込者に求める最低限の返済能力を明示しているということは、クリアしていれば審査通過の可能性は高いといえるんですね。

オリックスVIPフリーローンは高い限度額で金利もメガバンク並みに低め
年収400万円以上の人は、優先的に申し込みを検討しましょう。

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おまとめローンの審査では収入証明書が必須!

おまとめローンとカードローンの審査の違い

おまとめローンの審査が通常のカードローン審査と違う点として、収入証明書の重要性があげられます。

カードローン会社によっては「○○万以下なら収入証明書必要ナシ!」などのように、条件によっては収入証明書を出さなくても良いところがあります。

しかしおまとめ専用のカードローンを利用するのであれば、いくら借りるにしても収入証明書は必須です。

収入証明書を見せることで、おまとめローンの審査に欠かせない「信用」を示すことになるからです。

カードローンの必要書類!使える本人確認書類と収入証明書すべてわかります!

カードローン審査に必要な書類にについて、バリエーションから入手方法まで徹底解説しています。 申し込みから借入までスムー…

たぬき博士
おまとめローンの審査が厳しいのは、カードローン会社がいつもより融資に慎重になるからなんじゃ。
借りすぎたぬき
ただでさえも信用を見極めるのが難しいのに、貸すとなったら高いお金を貸すわけですからね・・・
たぬき博士
その通り。では次に、おぬしが気になっているおまとめローンの審査基準を説明していくぞ。

おまとめローンの審査基準とは?

おまとめローンと通常のカードローンの審査基準に、大きな違いはありません。

カードローンの審査基準については、以下の記事を参考にしてください。

押さえておくべきカードローンの審査基準!審査通過率アップを狙え!

カードローン審査で何が見られるか、審査基準について徹底解説しています。闇雲に審査に申し込むより、申し込む前に審査基準を…

おまとめローンの審査に外せない個人信用情報・借り入れ総額・勤続年数!

おまとめローンの審査に必要な3つの条件

個人信用情報に傷がない

通常のカードローン審査でもいえることです。
しかし個人信用情報は、おまとめローンの審査において大切なポイント。

借り入れ件数や借り入れ額は、個人信用情報にすべて記録されています。

多重債務者にとって、一見厄介な条件に見えます。
借り入れ先への返済がちゃん続けば、信用の面で高い評価を得られます。

借り入れ残高は収入の1/3が理想!

おまとめローンの審査が厳しくなる原因の1つは「融資額の多さ」であることは先ほども言いました。

貸してほしいお金が多くなるほどリスクも増します。
業者の財布のヒモはきつくなってしまうんですね。

逆に言えば現在の借り入れ総額が少なければ、おまとめローンの審査に通りやすいです。

収入に見合った借り入れ額であれば、貸す側も「きちんと返済してくれる可能性が高いな」と思ってくれるので、審査に通るチャンスが増えます。

同じところに長く勤めている

申込者がお金を貸しても大丈夫な人かどうかを見るポイントとして、返済状況や借り入れ残高以外に「勤続年数」があります。

同じ会社に長く勤めているということは、一定の収入をもらい続けていることの証明だからです。

それに対して収入が高くても転職が多かったり、入社したばかりだったりするとマイナス評価になってしまいます。

転職したばかりの方がおまとめローンを申し込むのであれば、最低でも勤続年数が1年になるのを待つのが得策です。

たぬき博士
基本的にはカードローンの審査と同じところを見ておる。ただしおまとめローンの審査になると、信用情報・借り入れ残高・勤続年数がひときわ重要になるんじゃ。
借りすぎたぬき
この3つのポイントをおさえていれば大丈夫ということですね。
たぬき博士
これらを押さえているからといって、申し込むのはまだ早いぞ。しっかりと対策してからにするんじゃぞ。

事前にチェック!審査に落ちるのはこんな人

おまとめローンに申し込む前に、審査に有利な条件・不利な条件を両方チェックしておかないと、おまとめローンを利用できなくなる恐れがあります。

条件を確認せずにおまとめローンに申し込んでも、審査に通ることは難しいです。

また落ちては申し込むといったことを繰り返すと「申し込みブラック」とみなされます。

申し込みブラックとは「何度も申し込む人=お金に困っている人」。
つまり返済能力が低いと見なされ、審査には不利です。

それを避けるためにも、審査に落ちやすい条件を見ておくのは大切です。

カードローンの申し込みブラックに要注意!「とにかく」申し込みは嫌われる。

カードローン審査に通る可能性を高めるようとして、複数のカードローン会社に申し込もうとしていませんか?短期間で複数のカー…

他社借り入れ件数が4件を超えている

おまとめローンの審査に落ちる人①

おまとめローンに申し込むのは、すでに何社か借り入れ先がある方がほとんどです。

借り入れ件数が4件以上になると、審査に通りにくくなってしまいます。

これは借り入れ件数と利用者の信用度が深く関係しているからです。

他社に借り入れがあることを前提にしている、おまとめローン審査。

1社あたりの申込者の信用の高さを見ています。
借り入れ件数が多いと、その分信用が低く見られてしまいます。

他社借り入れ件数の基準については、以下の記事を参考にしてください。

カードローン審査で「他社借入件数」は超大事!セーフとアウトの基準を教えます!

「すでに他社借入があるけど、新しいカードローンの審査には通る?」他社借入がどれくらい審査に響くのか、気になるところです…

過去に返済トラブルがある

おまとめローンの審査に落ちる人②

返済トラブルを起こしたことがあると、個人信用情報に記録されます。

信用を落とす原因になります。
返済トラブルとされるのは以下のようなものです。

  • 3カ月以上返済を延滞してしまった
  • 借り入れを踏み倒した
  • 債務整理をした

このような記録は、永久に残るものではありません。
消えるまでに5年から10年かかります。

もし1つでもやったことがあれば、情報開示をして時効を調べておきましょう。

少なくとも記録されている間はおまとめローンはおろか、カードローンの類を作ることも実質不可能だと思ってください。

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事故情報が記録されてしまうとローンを組むことができなくなります。そんな事故情報は何年で消えるのでしょうか。様々な条件・…

「減額したうえで再審査が可能」と言われるパターンとは?

おまとめローンの審査結果を受ける時に「今回の審査は落ちましたが、減額していただければ再審査が可能です・・・」と言われる方が時折いるようです。

このように言われるケースというのは、申込者の収入に対して借り入れ希望額が多から審査に落ちてしまったことを表しています。

しかし申込者の信用面では全く問題がないともいえます。

言葉通り借り入れ希望額を減らして、もう一度申し込めば通る可能性が高くなります。

リベンジを果たすために、今の借り入れの返済が進むまで時間を置くのが良いでしょう。

審査基準さえわかればおまとめローンの審査は怖くない!

借りすぎたぬき
おまとめローンの審査というのは、借り入れ件数や個人信用情報から利用者の信用や返済能力を厳しく評価するんですね。
たぬき博士
わしの言いたいことが伝わったようで何より。おまとめローンの審査は普通のカードローン以上に準備が必要なんじゃよ。
借りすぎたぬき
はい、そうします。博士、今日はおまとめローンの審査について教えてくださりありがとうございました。

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