消費者金融VS銀行!金利で選ぶならどっち?

OLたぬき
来週の旅行のためのお金が借りたいからカードローンを使いたいんだけど、会社がとにかくたくさんありすぎて決められないわ。私はとにかく安く借り入れできればそれでいいのに。
たぬき博士
ほう、安く借りたいとな。それなら、金利を重視したいということで良いかの?
OLたぬき
そうですね。とりあえず業者ごとの金利が書いてある一覧表のようなものはありませんか?
たぬき博士
まあ待ちなさい。いきなり金利が低い業者を選ぶのではなく、まずは「金利のどこに注目しなければならないか」ということを理解することが大事じゃ。まずはそこから説明するからしっかり聞いておくんじゃぞ。
たぬき博士
そのうえで自分に合った業者を見つけるために、特徴が大きく異なる消費者金融と銀行に分けて金利を紹介していくぞい。

金利を比較する際には最高金利と無利息期間に注目

金利の注目ポイント

金利を比較する際は以下の点に着目しましょう。

金利における注目ポイント

  1. 最低金利ではなく最高金利(最低金利→▼%~▲%←最高金利)
  2. 無利息サービスの有無

基本的に借り入れをした際に適用されるのは最高金利です。多くのカードローン会社では安定的な収入や優良な返済実績があり、500万円を超える高額の借り入れをしない限り最小金利が適用されることはありません。

したがってどのカードローン会社でも「▼%~▲%」という金利が記載されていますが、「▲%」の方に注目するようにしてください。

カードローンの金利は最高金利が大事!「MAXで何%か」に注目すべき理由

どこのカードローン会社でも「▼%~△%」というふうに、金利には「幅」があります。このとき、実際に適用されるのはどちらの金利…

また金利で選ぶなら無利息サービスも外せないポイントです。無利息サービスとは利用開始からしばらく(多くの場合1か月程度)、金利を免除してもらえるというサービスです。

特に無利息期間内に返済ができるめどがある方であれば、借りたお金だけ返済すればOKということになるため、利用しない手はありません。

金利0のカードローン!?無利息期間をフル活用しよう!

一部のカードローン会社には、「無利息期間」があるのをご存知ですか?特に短期で借り入れを検討している方なら、この無利息期…

消費者金融系カードローンの金利は?

消費者金融の金利の特徴

消費者金融のカードローン金利一覧表

まず大手消費者金融系のカードローンの金利は以下の通りです。

消費者金融名 金利 無利息サービス
プロミス 4.5%~17.8% あり
アイフル 4.5%~18.0% あり
アコム 4.7%~18.0% あり
モビット 3.0%~18.0% なし

最高金利は高めだが、多くの会社が無利息サービスを採用

無利息サービスが魅力の消費者金融

消費者金融系のカードローンの最高金利は18%前後と比較的高い水準にあります。これは貸金業者法という法律で「金利は最大でここまで」と決められている上限にほぼ等しい水準です。

したがって最高金利だけ見ると、消費者金融系のカードローンは借入先として決して最適とは言えません。

しかし金利で選ぶ場合はもう一つ大事なポイント、無利息サービスがあるのが消費者金融系カードローンの特徴です。上記の大手消費者金融の場合、プロミス・アイフル・アコムがそれぞれ30日間の無利息サービスを準備しています。

もちろんモビットのように無利息サービスを提供していない消費者金融系カードローンもあるので注意しましょう。

まとめ 消費者金融カードローンの金利の特徴
  • 最高金利はかなり高い
    (ほぼ法律上の上限レベル)
  • 無利息サービスを提供しているカードローンあり
    (提供していない会社もあり!)

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銀行系カードローンの金利は?

銀行の金利の特徴

銀行系カードローンの金利一覧表

次に銀行系カードローンの金利は以下の通りです。

銀行 金利 無利息サービス
みずほ銀行 2.0%~14.0%  なし
オリックス銀行 3.0%~17.8% なし
三菱東京UFJ銀行 3.5%~14.6% なし

※みずほ銀行の住宅ローンを契約している人は、ここから金利が年0.5%下がります。

無利息サービスはなし、最高金利の低さが魅力

最高金利で比較

基本的に大手の銀行は無利息サービスを提供していません。そのため利用を始めた最初の1か月目から金利が適用され、利息を支払わなければなりません。

しかし銀行系のカードローンを利用するメリットは何といっても最高金利の低さ

たとえ最初の1か月間も金利がかかってしまっても、それを十分にカバーできるだけの金利を設定しているのが銀行系のカードローンの特徴です。

※金利の話からは脱線してしまいますが、銀行系のカードローンは金利が低い分審査も厳しめになっているので注意してください。

まとめ 大手銀行系カードローンの金利の特徴
  • 最高金利が低い
    (消費者金融に比べ5%以上低いことも)
  • 無利息サービスはなし
    (=最初の1か月目から金利が発生)

 消費者金融と銀行、どちらを利用するべきか

消費者金融と銀行の金利

ここまででご紹介した消費者金融と銀行のカードローン金利の特徴を踏まえ、以下ではどちらを利用すべきかを解説します。

消費者金融を選んだ方が良い人

消費者金融系カードローンでとくする人

銀行系に比べ最高金利が高い消費者金融系のカードローンを金利で選ぶなら、無利息サービスのある業者を利用するのが大前提です。

それを踏まえて、消費者金融系のカードローンを利用した方が得できるのは以下の条件に当てはまる人といえます。

消費者金融系カードローンで得する人

  • 短期間で完済できる目途が立っている人
  • 少額の借り入れを検討している人

やはり最も消費者金融系カードローンをおすすめできるのは、無利息期間内に返済して金利0で借り入れができる人です。そうでなくとも、短期間で完済ができれば例え1か月分でも無利息になれば負担が大きく減るでしょう。

また、少額の借り入れをする方にとっても消費者金融系カードローンはお得です。

最高金利が高いといっても、もともと借りているお金が少額であればそれほど大きな負担にはなりません。そのため無利息サービスのメリットを最大限生かすことができます。

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銀行を選んだ方が良い人

銀行系カードローンで得する人

銀行系のカードローンのメリットである最高金利の低さで得できるのは以下のような方です。

銀行系カードローンで得する人

  • 長期間にわたり返済していく人
  • 多額の借り入れを検討している人

長期間にわたり返済していく方にとっては、例え最初の一か月間が無利息だったとしても、長い目で見れば返済総額はそれほど変わりません。

それよりも「実際に金利が何%か」ということが重要です。消費者金融系のような高金利は毎月の返済は大きな負担として重くのしかかってしまいます。

したがって長期間かけて返済をするという方は金利の低い銀行系のカードローンを利用すべきです。

また多額の借り入れをする方も銀行系のカードローンを選ぶようにしましょう。金利が同じでも借入額が高ければ高いほど支払う利息は大きくなります。簡単な例を挙げると、以下の通りです。

例①10万円の借り入れをする場合

銀行系カードローンA(金利13%)の利息=10万円×13%=1万3,000円

消費者金融系カードローンB(金利18%)の利息=10万円×18%=1万8,000円

⇒利息の差は5,000円

例②100万円の借り入れをする場合

銀行系カードローンA(金利13%)の利息=100万円×13%=13万円

消費者金融系カードローンB(金利18%)の利息=100万円×18%=18万円

⇒利息の差は5万円

高額の借り入れしたい方も、まずは銀行系カードローンの借り入れを検討すべきです。

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大まかな特性を理解して、借入先を絞り込もう!

OLたぬき
金利が安いって聞いてたから、私も銀行系にしようかと思ってたけど、どうやら私みたいに短期間で少しだけ借りるなら無利息サービスがある消費者金融の方が良いみたいですね。
たぬき博士
そうじゃな。見た目の金利だけにとらわれずに、実際に借りた後の返済まで考えて借入先を選ぶことが大事なんじゃ。
たぬき博士
特に消費者金融と銀行で特徴が異なるから、まずはどっちが自分に向いているかを決めて、それから具体的に業者を絞り込んでいくのがコツじゃよ。
OLたぬき
よくわかりました。これで自分にピッタリなカードローン会社が見つかりそうです。
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