目次
限度額は個々の「信用力」で決まる！
カードローンの限度額は業者ごとによって均等に設定されているわけではありません。申し込む人によって別々の限度額が設定されます。
各カードローン会社の広告やHPには「最大○○円まで融資可能」と書かれているので、その金額まで借りられるのではと思っている方も多いと思います。しかし、あれは「極度額」と呼ばれるもので、限度額とは異なります。
限度額と極度額の違い
- 限度額…顧客ごとに設定される最大利用可能金額
- 極度額…全顧客共通でカードローン会社が貸し付けできる最大の金額
そのため「最大○○円まで融資可能」というような文言は丸っきり無視していただいて構いません。極度額いっぱいに借りられる人などほぼゼロに等しいので。
基本的に皆さんは自分に割り振られた限度額の中でカードローンを利用することになります。
そして皆さんの限度額を決めるのが「信用」です。
限度額はどうして「信用」で決まるの？
ざっくり言うと「皆さんが本当にお金を返してくれるか分からないから」です。
過去にカードローンを利用していて返済実績を積み重ねてきた方なら別ですが、初めてカードローンを利用する人がきちんと返済できる人なのかどうかは明確に分かりません。
そのため貸し付けに値する人なのかどうかを判断するために審査を行います。
大まかにカードローン会社が確認できるのは以下の情報です。
- 基本的な属性(名前・生年月日・電話番号・住所)
- 住所情報(居住年数・居住区分・家族形態)
- 勤務先の情報(業種、職種・雇用形態・勤務先の住所、電話番号・勤続年数)
- 他社借入状況
もちろん、この情報を見ればある程度お金を返す能力があるかどうかは分かります。しかし、その人の人間性まで見抜けるわけではありません。
その人が年収の高い優良企業に勤めていたとしても、きちんと100%毎月の返済を続けてくれるとは限りません。もしかしたら裏でギャンブルにはまっていて、常に金欠状態の可能性もあります。
またその逆もしかりです。決して年収の高くない人でも、きちんと毎月の返済を続けてくれるかもしれません。
カードローン会社が見ているのは「いくら稼いでいる人なのか」ではなく「きちんと返済してくれる人なのかどうか」なのです。何の考えもなしに大金を貸し出してしまい、もし返済されなければカードローン会社は大損ですから。
そのためカードローンを利用するほとんどの方が少額の限度額しか適用されません。
借りたお金を地道に返済していくことで信用が積み重なっていきます。
そうやって信用を築くことで、カードローン会社からの増額案内があったり、増額審査も受けられるようになります。
限度額を引き上げるために、カードローン会社からの信用は欠かせないものです。
消費者金融カードローンの限度額は総量規制に注意！
信用を高めることで理論上は極度額まで借りられるカードローンですが、消費者金融カードローンの場合、収入による制限があります。
2010年の貸金業法の改正に伴い、個人への貸し付けは最大で年収の3分の1までという総量規制ができたからです。
総量規制の対象となるのは、貸金業法という法律が適用される以下の金融機関です。
- 消費者金融
- クレジットカード会社
- 信販会社
ここで注意してほしいのは、総量規制による年収の3分の1までというのは1社からの借り入れではなく、全ての貸金業者から借りた合計金額に適用されるということです。
例えば年収300万円の人は総量規制により、1社のみ利用する場合でも、複数社利用する場合でも、合計金額100万円までしか借りることができません。
すでにA社から80万円借りていて、新しくB社でお金を借りる場合は20万円が限度になります。
総量規制にも例外アリ！3分の1以上借りられる場合も！
基本的には3分の1までしか借りられない総量規制ですが、いくつかの例外もあります。それぞれ見ていきましょう。
総量規制の例外となる貸付一覧
総量規制の例外となる貸付
- 顧客に一方的有利となる借換え
- 緊急の医療費の貸付け
- 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
- 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
- 個人事業者に対する貸付け
- 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
引用元：日本貸金業協会ＨＰ
上記は総量規制の例外として定められている事例です。
この事例に当てはまる場合は、消費者金融カードローンやクレジットカードのキャッシングであっても年収の3分の1以上お金を借りることができるわけです。
例えば複数社からの借入を一本化するおまとめローンは、1番上の「顧客に一方的有利となる借換え」と扱われます。
そのため仮に一本化したい金額が年収の3分の1を超えていても問題ありません。
銀行は総量規制対象外！しかし「信用」を見る目は厳しい。
実は銀行カードローンは総量規制対象外です。
どうしてかというと、消費者金融と銀行では適用される法律が異なるからです。
消費者金融では貸金業法が適用されますが、銀行に適用されるのは銀行法になります。
銀行法には総量規制がないので、銀行カードローンでは年収の3分の1以上お金を借りることもできます。
しかし注意してほしいのは、銀行カードローンでは消費者金融以上に「信用」を見る目が厳しいということです。
総量規制がないからといって、最初から大きな限度額を設定してくれるわけではありません。
むしろ消費者金融よりもはるかに厳しく返済能力を判断されると考えてください。
総量規制対象外とはいえ、自分の好きなだけお金を借りられるわけではないということです。
カードローンの限度額は個人の信用次第！まずはコツコツ信用を高めよう！
恩田 雅之（おんだ まさゆき）先生
ファイナンシャルプランナー
保有資格
CFP® （日本ファイナンシャル・プランナーズ協会）
証券外務員２種(日本証券業協会）
住宅ローンアドバイザー （（財）住宅金融普及協会）
金融知力インストラクター （NPO法人 金融知力普及協会）
IFA(金融商品仲介業者)
スポンサーリンク
