債務整理中・任意整理中でもキャッシングできる?借り入れがバレたらヤバいってマジ?

債務整理中・任意整理中に借り入れたらヤバい?気になるポイントを調べてみました!

ダメ吉
今債務整理しているんだけど、お金が足りなくて困ってるんだよなぁ…。でももうカードローンから借りることはできないんだろうな…
たぬき博士
あとどれぐらいで債務整理が終わる予定なのじゃ。債務整理が成立したらカードローンを利用できるようになるのじゃ!

「万が一、債務整理中にお金が足りなくなったら…」と不安に思う人は多いでしょう。

「借金を減らしている途中なのは重々承知だけど、どうしても借りたい!」という人もいるかもしれませんね。

結論からいえば、債務整理中でもカードローンを使える可能性はあります。

ただ、タイミングによっては高いリスクを背負いかねないのもたしか。
当然、「債務整理中にキャッシングするかどうか」は慎重に検討するべきです。

そこで今回は「債務整理中の借り入れ」について、下記3つのポイントで解説します。

  • そもそも「債務整理中」っていつからいつまで?
  • 「債務整理中にお金を借りられない」のはどんな人?
  • 債務整理中でもお金を借りるにはどうしたらいい?

債務整理前の人も、今まさに債務整理中の人も、ぜひ一読してみてください。

まだ債務整理・任意整理をしていない人は、
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債務整理した人もお金は借りられる!ただしタイミングが重要

債務整理「中」の段階には大きく2つある!

冒頭の通り、債務整理中でもカードローンやキャッシングを利用できます。

そもそも債務整理中とは、「取り立て停止~”債務整理をした”という記録が消えるまで」の期間のこと。

ただ期間中のどのタイミングによって、「新しく借り入れできるか」が決まります。

中でも任意整理では、「借り入れ元との和解成立前か/和解成立後か」が重要です。

ここからは大きく2パターンに分けて、債務整理中(任意整理中)の借り入れについて解説します。

債務整理(任意整理)のタイミング 手順
和解成立前 受任通知(取り立ての停止)
減額できる借金の計算
業者との交渉
和解成立後

業者と和解成立
減額した残りの借金を返済
債務整理をしたという情報の消失

「自分が今どの時点にいるのか」を、手順に照らし合わせてチェックしてみてください。

債務整理の「和解成立前」の新規借り入れはおすすめできない

和解成立前に申し込んだ場合はデメリットがかなり大きい!

債務整理をはじめたら、カードローンへの新規申込みを避けるのが賢明です。

たしかに、弁護士や交渉中の業者に新しく借り入れたことがバレる可能性はそれほど高くはありません。

交渉が終わるまでは、「債務整理していること」が記録・公表されることはないんですね。

ただ申込みがバレると、債務整理自体が失敗するリスクを背負うことになります。

借金を整理する最終手段だけに、八方塞がりになったら元も子もありませんからね。

今まさに任意整理の交渉中/手続き中という人は、新しく借りるのは絶対にオススメしません。

たぬき博士
クレジットカードのキャッシング枠で借りるのもNGじゃ!
和解成立までかかる期間は「債務整理の方法」で違う

和解成立までにかかる期間は方法によって異なり、任意整理でも最低3ヶ月はかかります。

債務整理の方法 和解成立までの期間
任意整理・特定調停 3ヶ月程度
民事再生 5ヶ月~8ヶ月
自己破産 5ヶ月~7ヶ月

債務整理中は返済しなくてもOKですが、逆に言えば”和解までは借り入れできない”と考えておくのがベターでしょう。

もちろん「業者が債務整理に乗り気でない」「借り入れ総額・借り入れ件数が多い」など、和解までの時間が長引くこともあるので覚えておいてください。

自己破産後でもローンを組める?キャッシング方法・コツをマスターして起死回生を目指す!

自己破産をしたら一生ローン・キャッシングはできない…は真っ赤なウソ!このページでは自己破産後も借り入れする方法を徹底解説…

債務整理中にカードローンに申し込むデメリット

和解成立前にローンを組むのは、下記のようにデメリットが大きいのでオススメできません。

  1. 弁護士に契約を打ち切られて、弁護士費用だけ請求される
  2. 交渉中の業者から任意整理の解消・一括返済を要求される

弁護士にバレたら契約が打ち切られる

弁護士にバレた時点で契約中止になってしまう!

申し込んだことが弁護士にバレれば、契約を一方的に打ち切られてしまう可能性が高いです。

弁護士と契約するときに、新たにお金を借りないことを約束させられるはずです。

つまり内緒でこっそりローンやキャッシングに申し込むのは、契約違反になるんですね。

契約を打ち切られたら、それまで払ってきた弁護士費用は一切返ってきません

借金を減らすどころか、お金を無駄に使ってしまうだけになるでしょう。

業者にバレたら一括返済しないといけない

業者にバレたら債務整理どころか借り入れの完済を求められてしまう!

新規借り入れが交渉中の業者にバレると、今ある借金の一括返済を要求されかねません。

実際にカードローンの会員規約では、一括返済について触れていることが多いです。

次のいずれかに該当する場合には、当社からの通知、催告がなくても当然に当社に対する債務について期限の利益を失い、残債務全額をただちに支払うものとします。

破産申立または民事再生、特別清算、会社更生手続開始の申立があったとき。

引用元:アコム「AC会員規約第13条・第13条5項」

債務整理は、”払うべき利息・借金自体をカットして返済の負担を減らす”手段。

カードローン会社も商売なので、本来なら完済してもらえれば儲けが出るように設定して私たちにお金を貸しています。

つまり、業者にとっては「債務整理に応じる=利益を減らして損をする」ということ。

そんな状況で新しく借金をしていると聞いたら、交渉に応じている業者が不公平に感じるのは当然ですよね。

申込みがバレた時点で、2度と借金減額の交渉には応じてくれないでしょう。

任意整理の交渉中に金欠になったときの対処法

国や自治体の制度などを駆使して上手に金欠を乗り越えましょう!

急に入院が必要になったなど事情がある場合は、下記の方法を検討してみてください。

お金を入手する方法 具体例
国・自治体の支援制度を利用する ・生活福祉資金
・住宅支援制度
・福祉給付金など
国や自治体、職場の制度でお金を借りる ・総合支援資金制度
・緊急小口資金制度
・生活保護制度
・従業員貸付制度
・公務員共済制度 など
国・自治体の制度で生活費をおさえる ・特定優良賃貸住宅制度
・医療費などの控除制度 など
配偶者や家族に協力してもらう ・家族カードを作ってもらう
・配偶者など自分以外の名義で
カードローンを借りてもらう など
身の回りのものを売る ・オークションサイト/アプリ
・フリマサイト/アプリ等 など
短時間でできる仕事をみつける ・クラウドワーキング
・アンケートモニター
・内職 など

特に明日の食費にも困るほど困窮している…という人は、国や自治体の支援制度を積極的に活用してみましょう。

いずれにしても、任意整理中にお金を借りる前に必ず弁護士に相談するようにしてください。

ポン太
ぼくが任意整理中でも、妻のカードローン審査に影響はないんですか?
たぬき博士
あくまでも申し込んだ本人だけを審査するから、お主が破産していようが奥さんのカードローン審査には関係ないんじゃよ。
「誰でもOK」「審査なし」の闇金は利用しない

「誰でも審査なしで借りれる」という業者があっても利用は絶対にNG。

甘い宣伝文句で誘い込む業者には、違法で営業しているヤミ金が多いです。

もしヤミ金を利用すれば、以下のような被害にあってしまいます。

  • 高金利で貸し付けてくる
  • 高額な利用手数料が発生する
  • 過激な取り立ての被害に遭う
  • 振り込め詐欺など、別の犯罪行為に巻き込まれやすい

また近年では、健全さをアピールした「ソフトヤミ金」にも要注意。

どのみち闇金であることには変わりません。

(関連①:ソフトヤミ金は安心…なんて口コミは的外れ!お金を借りたいならカードローンで解決しよう
(関連②:審査なしで即日融資できるカードローンは存在した!?噂の真実、解明します。

お金を調達する方法についてはこちらでも詳しく解説しています。

「お金がない、どうしよう」というあなたへ。ベストな対処法を完全マニュアル化!【保存版】

債務整理の「和解成立後」なら新規借り入れしてもOK!

和解成立後は貸金業者に申し込めるようになる

任意整理中に新しくカードローンに申し込めるタイミングは、業者との和解成立後

ただし、「債務整理をした」という記録が信用情報に残っているのが審査でのネックです。

信用情報とは?

今まで利用したローンやクレジットカードの申し込み履歴や、借り入れ・返済状況のこと。

「債務整理をした」という記録は事故情報として、以下の信用情報機関に一定期間登録されます。

  1. CIC
    (クレジット会社系・消費者金融系)
  2. JICC(日本信用情報機構)
    (消費者金融系・クレジット会社系・ネット銀行系)
  3. KSC(銀行個人信用情報センター)
    (銀行系・信用金庫系)

(参考:信用情報機関(CIC・JICC・KSC)の役割と信用情報の読み方・開示方法まとめ!

信用情報は、カードローン審査における「返済能力に問題がないか」の判断材料。

債務整理をすると”ブラックリスト入り”して、最低でも5年間はどのローン審査にも通りづらくなってしまいます。

債務整理 銀行系カードローン 消費者金融カードローン
任意整理・特定調停 保証会社が代位弁済してから
5年間
業者との和解成立後
5年間
民事再生・自己破産 官報に破産の情報が掲載してから
10年間
裁判所の免責許可後
5年間

特に大手消費者金融カードローンや銀行カードローンは、事故情報が残っていると即・審査落ちです。

たぬき博士
ちなみに債務整理した業者は、事故情報の登録期間を過ぎても2度と利用できなくなるから要注意じゃ

(関連:事故情報(事故記録)は消える!?ブラックリストに入る原因と解消する方法

“ブラック”でも中小消費者金融カードローンならキャッシングできる

ブラックでも利用できる「街金」に申し込もう!

“ブラックリスト入り”の人が申し込むなら、中小消費者金融カードローンがオススメ。

中小消費者金融は、債務整理をしている人でも前向きに審査をしてくれるのが特徴です。

債務整理した「過去」よりも、返済計画を立て直した「今」の返済能力を評価してくれるんですね。
(参考:審査が甘いカードローンはある?審査に通りやすい借り入れ先を3つのポイントで見極める!

もちろんブラックOKとはいえ、業者との交渉が終わった後(和解成立後)に申し込むようにしてください。

ちなみに、学び舎オススメのブラックOKの業者は「アロー」と「フクホー」。
今まさに申込み先に悩んでいる人は、ぜひチェックしてみてください。

ブラックOKの街金業者 特徴
アロー WEB完結で申し込める
フクホー 経済状態にあわせて返済できる
たぬき博士
聞き慣れないからアヤしい…と思うかもしれんが、2社とも金融庁の許可を得ている正規の貸金業者じゃ
街金業者を利用したら債務整理や延滞に注意しよう

中小消費者金融カードローンは、債務整理の交渉に応じてくれない可能性が高いです。

特に”ブラック”の人には、返済を延滞するリスクを承知でお金を貸しています。
つまり、「返せない」と判断された時点で一括返済などを要求されやすいということ。

実際に2度目の債務整理をしようとしても、スグに裁判を起こして強制的に借金を回収しようとする傾向があります。

「債務整理後で、今も返済を続けている」という人は、かなり慎重に借り入れを検討するべきでしょう。

また中小消費者金融を利用したら、返済遅れ・延滞を起こさないように注意してください。

自己破産後でもローンを組める?キャッシング方法・コツをマスターして起死回生を目指す!

自己破産をしたら一生ローン・キャッシングはできない…は真っ赤なウソ!このページでは自己破産後も借り入れする方法を徹底解説…

① キャッシングアロー

日本貸金業協会
登録番号
愛知県知事(2)第04195号
利用限度額 1~200万円
適用金利
(実質年利)
年15.0%~19.94%
最低返済額 1,000円~
(1万円を借り入れた場合)
利用方法 銀行振り込み
申し込み条件 ・年齢が25歳以上65歳以下
・安定収入がある
WEB完結での
申し込み
優れている
審査時間 最短45分
在籍確認 あり
担保
保証人
不要

アローの特徴は、WEB完結での申し込みに対応していること。

一般的に中小消費者金融は、契約や融資で来店が必要になることも少なくありません。

スマホやPCから来店不要で申し込めるのは、他社にはないアローの強みです。

また審査が最短45分で終わるため、即日融資を狙いやすいのもポイント。

午前中に申し込みが終われば、当日中に口座振り込みでの融資を受けられます。

② フクホー

日本貸金業協会
登録番号
大阪府知事(04)第12736号
利用限度額 5~200万円
適用金利
(実質年利)
年7.3%~20.0%
最低返済額 最低利息分の返済でOK
利用方法 銀行振り込み
申し込み条件 ・年齢が20歳以上65歳以下
・安定収入がある
WEB完結での
申し込み
劣っている
審査時間 最短即日
在籍確認 あり
担保
保証人
不要

お財布の余裕にあわせて自由に返済できるのが、フクホーの特徴。

利息分の金額以上であれば、返済金額を自分で好きなように調節できます。

特に債務整理後に返済を続けている人は、お金の余裕がない時でも返済の負担が少ないのがうれしいですね。

懐具合に合わせて返済プランを変えられるため、自分のペースで完済を目指せます。

このまま下のボタンからスマホ・PCで申し込めます。

フクホーに申し込んでみる

フクホーの口コミ・特徴を詳しくチェック!

和解成立後でもクレジットカードは使えない可能性が高い

和解成立後でもしばらくはクレジットカードが使えなくなってしまう

債務整理後なら借り入れできるとはいえ、今持っているクレジットカードは利用停止になる可能性が高いです。

クレジット会社では、契約後も定期的に利用者の利用状況を審査しています。

審査で債務整理したことが発覚すれば、今後もきちんと返済する保証が持てません。

普段利用しているクレジットカードもほぼ使えなくなると考えておくべきでしょう。

そもそも弁護士と契約する際に、クレジットカードの解約が債務整理の条件になっていることがほとんどです。

たとえ無効にならなくても、債務整理後は利用が制限される可能性が高いでしょう。

  • キャッシング枠がなくなる
  • 利用限度額が減らされる

「交渉中はもちろん、債務整理後もクレジットカードは使えない」と考えて、日々の支出を管理してください。

たぬき博士
クレジットカードが使えたとしても、ある程度返済が進むまで利用を控えるほうが信用回復につながるぞい

債務整理中でもカードローンでお金を借りることはできます。

ただ実際にキャッシングできるのは、借金の整理が完了した後だと肝に命じておきましょう。

業者との和解成立前:カードローン・キャッシングの利用NG
→ ローン・キャッシング以外の方法でお金を用意する

業者との和解成立後:カードローン・キャッシングの利用OK
→中小消費者金融カードローンに申し込む

和解成立前に新しく借りたことがバレると、最終的に債務整理自体が失敗しかねません。

  • 弁護士に契約を打ち切られて、弁護士費用だけ請求される
  • 交渉中の業者から任意整理の解消・一括返済を要求される

どうしてもお金が必要なら、カードローン以外の金策や支援制度を検討してみましょう。

 

また債務整理後の返済中なら問題なくキャッシングできるものの、信用情報がネック。
債務整理の記録が残る最低5年間は審査で不利になってしまいます。

申し込むなら、”ブラック”でも前向きに審査してくれる中小消費者金融カードローンを選んでみてください。

ブラックでもお金を借りたい。事故情報アリでも審査可能なカードローンを紹介!

いずれにせよ、2度も債務整理することがないように、債務整理後の借り入れは慎重に検討してくださいね。

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