クレヒス(クレジットヒストリー)とは?カード審査に通る優良なクレヒスの磨き方をチェック!

クレジットヒストリー(クレヒス)とは?
公務員たぬき
「カードローン審査にはクレヒスが重要」と聞いたのですが…。具体的には何をすればいいんですか?
たぬき博士
たしかにクレヒス修行をすれば審査で有利になるのは間違いないのぅ。まずはクレヒスについてしっかり勉強するのじゃ!

「クレヒスはカードローン審査で重要」
そう聞いてこのページに訪れた人がほとんどではないでしょうか。

とはいえ、「そもそもクレヒスって何?よく知らないんだけど…」という人もいらっしゃるかもしれません。

そこで本記事では基礎知識から審査を有利にするコツまで、クレヒスについて完全ガイド。

またクレヒスが原因で審査落ちするパターン対処法まで、しっかりフォローしていきます。

万全の状態でカードローン審査に申し込んで、無事に借り入れを成功させましょう。

そもそもクレヒス(クレジットヒストリー)とは

クレヒスは信用情報に登録されるカードローンやローンの利用履歴

信用情報に登録されるクレジットカードやローンの利用履歴を、クレジットヒストリー(クレヒス)と言います。

信用情報とは?

今まで使ったローン・クレジットカードなどの申し込み履歴や審査合否、利用状況などの金融取引き情報のこと。

この内、ローン・クレジットカードの利用・返済の記録をクレヒスと呼びます。

カードローン審査において、クレヒスの中で1番重視されるのが返済履歴

つまり「使ったり/借りたりした分をきちんと返せているか」が、利用者の信用度につながっているんですね。

またクレヒスは信用情報の開示請求をすれば、紙面でも確認OKです。

引用:CIC公式サイト

月ごとに返済状況がマークで記録されています。

記号 内容
「$」 返済日までに返済された
「A」 返済遅延があった
「-」 利用されなかった

たとえば5月にきちんと返済日に入金されていれば、「$」マークがつくということです。

クレヒス修行期間は6ヶ月以上が目安

クレヒス修行は6ヶ月以上が目安

優良なクレヒスと認められるのは、返済遅れ・延滞なく6ヶ月以上利用している状態。

ただあくまでも最短の話なので、半年経ったからといって必ず審査に通るワケではありません

より確実に審査通過したいなら、1~2年はクレヒスを積み上げておくのがオススメです。

クレヒス修行期間は、長ければ長いほど審査に有利になります。

たぬき博士
「長い間きちんと返済できている=長い間収入が安定している」と証明できるんじゃな

プリペイドや電子マネーの支払いはクレヒスにならない

プリペイドカードや電子マネーではクレヒスは作れないので注意してください。

そもそもクレヒスが記録されるのは銀行や消費者金融、カードローン会社などの金融機関と信用取引がある場合のみ。

【「信用取引」をカンタンに解説!】

後払いでの商品購入など、利用者の信用をもとに現金以外で支払いをするサービスを受けること。

  • クレジットカードで買い物をする
  • カードローンでお金を借りる
  • 携帯やスマホの分割払いする

などが当てはまります。

後から返済する支払い方法のことだと考えておけばOKです。

プリペイドカード・電子マネーは現金をチャージして利用するモノなので、金融機関との信用取引にならないんですね。

たぬき博士
ただし、クレジットカードでチャージをする場合はクレヒスになるぞ!クレカで買い物しているのと同じじゃからのぅ。

優良なクレヒスを作るコツ2つ

優良なクレヒスを作るためには、以下2つのコツ意識しましょう。

優良なクレヒスを作るコツ2つ
  1. コンスタントにクレジットカードやローンを利用する
  2. ゼッタイに延滞なく返済しつづける

①コンスタントにクレジットカードやローンを利用する

クレジットカードやローンをコンスタントに利用する

優良なクレヒスを作るためには、当然ながら普段からクレジットカードやローンを利用することが大前提。

毎月問題なく利用できている=返済能力がある人」と示せるんですね。

先述したように、最低でも6ヵ月間はコンスタントに利用しなければなりません。

とはいえクレヒスは1ヶ月ごとに記録されるので、月に1回だけの利用でもOK。

  • 公共料金をクレジットカード払いにする
  • スマホや携帯を分割払いで購入する

上記のように、毎月支払わなければいけないモノの支払い方法を工夫するのがオススメです。

ただし、引き落とし日の口座の残高不足には十分注意してください。

②ゼッタイに返済遅れ・延滞なしで返済しつづける

返済遅れや延滞なく返済しつづける

返済遅れ・延滞なく返済し続けることも、優良なクレヒス作りに必要不可欠。

返済が1日でも遅れれば延滞の記録が残り、カードローン審査で不利になりかねません。

延滞を未然に防ぐために、下記のような対策を普段から心がけておきましょう。

  • 返済日をしっかり把握しておく
  • 返済日お知らせ機能を利用する
  • 返済日前に口座残高をチェックする
  • 給料日のあとに返済日を設定する

もし返済が遅れてしまった場合は、利用しているローン・クレジットカード会社に電話して返済が鉄則。

もちろん返済に遅れたからといって、あきらめて放置するのはゼッタイにやめてください

たぬき博士
返済に遅れても、スグに電話すれば業者によっては返済遅れ・延滞扱いにならないこともある。遅れそうだとわかっている場合は、事前連絡がマストじゃ!

(※)万が一、返済遅れ・延滞したときの対処法を詳しくチェック↓

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クレヒスが「ブラック」だと審査落ちの原因になる

クレヒスブラックは審査落ちの原因

逆に、クレヒスがブラックだとカードローン審査落ちの原因になります。

ブラックとは?

返済トラブルがクレヒスに記録されている状態のこと。
この状態のことを、いわゆる「ブラックリスト入り」と言います。

下記の返済トラブルを起こしている人は、ブラックになっている可能性が高いです。

  • 3ヶ月以上の延滞・滞納
  • 強制解約
  • 代位返済
  • 債務整理

返済ができていなければ、「信用してお金を貸せない」と判断されても仕方ありませんよね。

返済トラブルの記録は、主に3つの情報機関(KSC・CIC・JICC)へ登録・保管されてカードローン会社に共有されます。

そのため1度ブラックになると、最低でも5年間はどのカードローン審査も通過できません

原因(事故情報) 保管期間
KSC CIC JICC
延滞 5年 5年 1年以内
強制解約 5年
代位返済 5年 5年
任意整理 5年 5年
特定調停 5年 5年
民事再生 10年 5年
自己破産 10年 5年 5年
申し込みブラック」も審査落ちの原因

ひと月に2社以上に申し込んでいると、申し込みブラック」で審査落ちしかねません。

「同時に複数社に申し込む=お金にかなり困っている」と捉えられて、審査で不利です。

審査通過したいなら、手当たり次第申し込むより申込み先を1社に絞るようにしましょう。

カードローンの申し込みブラックに要注意!「とにかく」申し込みは嫌われる。

(※)ブラックリスト入りについて詳しく知りたい方はこちら↓

事故情報(事故記録)は消える!?ブラックリストに入る原因と解消する方法

事故情報がついているとカードローンの利用はまず不可能と考えてもいいでしょう。ただ事故情報はずっと残るわけではなく、解消…

クレヒスがまったくない「スーパーホワイト」にも要注意

スーパーホワイトも審査落ちの原因

クレヒスがまったくない、「スーパーホワイト」も審査落ちの原因になります。

ネガティブな要素がないように思えますが、返済状況をチェックできないのがネックです。

カードローン会社は、「申込者の返済能力が一切わからない状態」で審査することになります。

「もしかしたらちゃんと返済してくれないかも…」と、疑わざるを得ません。

特に「年収が低い」「勤続年数が短い」など、マイナスポイントがあると審査で不利になります。

30代以降は「ホワイト」を疑われやすい

特に30代以降のスーパーホワイトの人は、ホワイト」を疑われやすいので要注意です。

ホワイトとは、自己破産後にクレヒスがリセットされた状態のこと。

クレヒスがない状態では、スーパーホワイト」と「ホワイト」の見分けがつきません

「このご時世、30代でクレジットカードを1枚も持っていないのはおかしい」
「20代で自己破産しているのではないか?」

このように慎重に審査されやすいので、30代以降でスーパーホワイトなら申込み前にクレヒスを作っておくのがベターです。

(※)スーパーホワイトについて詳しくチェック↓

スーパーホワイトは審査に通らない?!クレヒス修行でカードローン審査通過を目指そう

【スーパーホワイトでもクレジットカード・カードローン審査に通る道アリ】この記事では「スーパーホワイトが審査落ちする原因…

返済延滞や債務整理で傷ついたクレヒスは回復できる!

傷ついたクレヒスは回復できる
返済延滞で傷ついたクレヒスはそのままなの?

このように悩んでいる人もいると思いますが、傷ついたクレヒスは回復できます

上述に通り、返済トラブルはクレヒスに記録されるものの、一定期間後にリセットされるようになっているんですね。

情報がリセットされるのは、それぞれ下記の条件を満たした場合のみです。

事故内容 リセット条件
返済遅れ・延滞 延滞を解消後、1~5年間
債務整理 和解成立後、5年~10年間

上記の通り、クレヒス回復のカギを握るのは、「延滞解消借金完済」。
急いでクレヒスを回復させたい人は、とにかく延滞解消・借金完済を最優先にしてください。

たぬき博士
延滞解消・完済後で記録が残っていても、繰り上げ返済など積極的に返済をしていると前向きに審査してくれる場合もあるぞい!
総返済額が減る魔法。カードローンの繰り上げ返済とは。

信用情報機関に開示請求すれば確認OK

クレヒスは自分で確認できる

クレヒスは、信用情報機関に開示請求すれば自分で確認できます。

信用情報機関 加盟業者
CIC
(株式会社シー・アイ・シー)
主にクレジットカード・信販会社・消費者金融系
JICC
(株式会社日本信用情報機構)
主に消費者金融系
KSC
(全国銀行個人信用情報センター)
主に銀行系

開示請求の方法はネット・郵送・窓口などがあり、手数料は500円~1,000円ほど。

「クレヒスに傷があるか知りたい」「自分のクレヒスがどんな状況かわからない」という人は、確認してみてください。

(※)信用情報機関の開示請求方法を知りたい方はこちら↓

信用情報機関(CIC・JICC・KSC)の役割と信用情報の読み方・開示方法まとめ!

カードローンの審査に関する記事でよく目にする「信用情報機関」。 信用情報機関では個人の信用情報を登録して保管しています…

クレヒスとカードローンに関するQ&A

ここまで読んでクレヒスについてギモンが残っている人は、以下も参考にしてみてください。

【クレヒスとカードローンに関するギモン】

  1. 家族カードでもクレヒスを成長させられる?
  2. クレジットカードのキャッシング枠はクレヒスに影響がある?
  3. 奨学金の延滞や滞納はクレヒスにマイナス?
  4. クレヒスなしで住宅ローン審査に落ちた人はカードローン審査もムリ?

Q1.家族カードでもクレヒスを成長させられる?

A1.家族カードではクレヒスを成長させられません。

詳しい回答はコチラ

家族カードでは、自分のクレヒスを作れないので把握しておきましょう。

「名義は自分のものなのに?」と思うかもしれませんが、家族カードを契約しているのは両親や配偶者。

家族カードを使っても、契約者(両親もしくは配偶者)のクレヒスとして記録されるようになっています。

クレジットカードでクレヒスを成長させたいなら、自分で契約したカードを利用しましょう。

Q2.クレジットカードのキャッシング枠はクレヒスに影響があるってホント?

A2.ウソです。クレジットカードのキャッシング枠を持っているだけではクレヒスに影響はありません。

詳しい回答はコチラ

クレジットカードのキャシング枠を持っているだけなら、クレヒスに影響はありません

また利用していても返済遅れ・延滞がなければ悪影響は一切ないです。

むしろクレヒスを磨きたいのであれば、積極的に利用することをオススメします。

もちろん、キャッシング枠の利用中に返済を延滞をすればクレヒスに傷が付くので注意してください。

「残高不足で引き落とせなかった…」とならないよう、返済日前には口座の準備をしておきましょう。

Q3.奨学金の延滞や滞納はクレヒスに影響がある?

A3.奨学金の延滞や滞納も、クレヒスにマイナスの影響があります。

詳しい回答はコチラ

奨学金の延滞や滞納も、クレヒスにマイナスの影響があるので注意してください。

実は日本学生支援機構は、信用情報期間(KSC)に平成20年から加盟。
つまり、平成20年以降に返済トラブルを起こしていると審査で不利になります。

逆に「奨学金の延滞や滞納をしたのは平成20年以前」という人は、セーフの可能性が高いです。

Q4.クレヒスなしで住宅ローンに審査落ちした人はカードローンもムリ?

A4.クレヒスなしで住宅ローンの審査に落ちていても、カードローンの審査通過は可能です。

詳しい回答はコチラ

クレヒスなしで住宅ローンに落ちても、カードローン審査に通る可能性は十分にあります

そもそも住宅ローンは、2,000万円~5,000万円といった高額融資をするケースがほとんど。

一方カードローンは100万以下の少額融資向きなので、住宅ローンほど審査ハードルが高くありません

クレヒスがまったくない・ブラックという場合を除けば、審査通過できる可能性が高いです。

クレヒスはカードローン審査において、返済能力をチェックする重要な項目です。

ローン・クレジットカードの利用履歴から、「お金を貸せるくらい信用できる人か」を判断しています。

審査を有利に進めたいなら、最低6ヵ月間は優良なクレヒス作りを徹底してみましょう。

優良なクレヒスを作るコツ2つをおさらい!
  • コンスタントにクレジットカードやローンを利用する
  • ゼッタイに延滞なく返済しつづける

審査に申し込む準備ができたら、審査に前向きな消費者金融カードローンを検討するのをオススメします。

消費者金融カードローン”ガチ”おすすめ8選!キャッシング専門家が厳選しました

 

ただしクレヒスを作っている間に返済トラブルを起こすと、かえって審査で不利になりかねないので要注意。

とはいえ、傷ついたクレヒスは保管期間が終われば回復できます。

事故内容 保管期間
返済遅れ・延滞 延滞を解消後、1~5年間
債務整理 和解成立後、5年~10年間

心あたりがある人は、まず延滞解消・借金完済を最優先にしてください。

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